Menandatangani Pinjaman Bersama: Risiko dan Faedah

Kandungan

• Apa itu penandatangan bersama?
• Risiko menandatangani pinjaman bersama
• 1. Anda bertanggungjawab untuk keseluruhan jumlah pinjaman
• 2. Kredit anda adalah tepat
• 3. Akses anda ke kredit mungkin terjejas
• 4. Anda boleh disaman oleh pemberi pinjaman
• 5. Hubungan anda mungkin rosak
• 6. Mengeluarkan diri sebagai penandatangan bersama tidak mudah
• Faedah menandatangani pinjaman bersama
• Adakah menandatangani pinjaman membina kredit?
• Cara melindungi kredit anda sekiranya anda menandatangani pinjaman bersama
• Alternatif untuk menandatangani pinjaman bersama

Anda mungkin diminta menandatangani pinjaman bersama oleh pasangan, anak atau rakan anda, terutamanya jika skor kredit anda melebihi nilai mereka.

Tetapi apa yang terdengar terhormat - anda menolong seseorang mendapatkan wang untuk kuliah rumah atau kuliah baru - boleh membawa akibat yang mungkin tidak anda harapkan.

Apa itu penandatangan bersama?

Penandatangan bersama adalah seseorang yang menambahkan nama mereka pada permohonan pinjaman peminjam utama, bersetuju untuk bertanggungjawab secara sah untuk jumlah pinjaman, dan sebarang bayaran tambahan, sekiranya peminjam tidak dapat membayar.

Sebilangan besar orang mahukan atau memerlukan penandatangan bersama kerana mereka tidak layak mendapat pinjaman itu sendiri. Sekiranya anda mempunyai profil kewangan yang kuat, menandatangani bersama untuk seseorang yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah atau profil kredit yang tipis dapat meningkatkan peluang mereka untuk layak atau mendapat kadar faedah yang lebih rendah.

Tidak seperti pinjaman bersama di mana dua peminjam memiliki akses yang sama ke pinjaman, dalam pinjaman yang ditandatangani bersama, penandatangan bersama tidak mempunyai hak untuk wang tersebut walaupun mereka mungkin berada di mata untuk pembayaran.

»

Risiko menandatangani pinjaman bersama

Mendaftar bersama pinjaman orang lain menjadikan anda berada dalam kedudukan yang sangat rentan. Berikut adalah risiko dan faedah yang perlu dipertimbangkan, serta cara melindungi kewangan dan hubungan anda jika anda memilih untuk menandatangani bersama.

1. Anda bertanggungjawab untuk keseluruhan jumlah pinjaman

Ini adalah risiko terbesar: Menandatangani pinjaman bukan sekadar memberi reputasi kredit anda yang baik untuk menolong orang lain. Ini adalah janji untuk membayar obligasi hutang mereka jika mereka tidak dapat melakukannya, termasuk bayaran lewat atau kos pungutan.

Sebelum anda menandatangani bersama, menilai kewangan anda sendiri untuk memastikan anda dapat menampung pembayaran pinjaman sekiranya peminjam utama tidak dapat.

2. Kredit anda adalah tepat

Semasa anda menandatangani pinjaman, sejarah pinjaman dan pembayaran akan muncul di laporan kredit anda dan juga peminjam.

Dalam jangka pendek, anda akan melihat hit sementara untuk skor kredit anda, kata Bruce McClary, jurucakap Yayasan Nasional untuk Kaunseling Kredit. Pemberian pinjaman yang kuat dari kredit anda sebelum meluluskan pinjaman akan mempengaruhi skor anda, katanya, dan begitu juga kenaikan beban hutang anda secara keseluruhan.

Paling penting, bagaimanapun: Sebarang pembayaran yang tidak dijawab oleh peminjam akan memberi kesan negatif kepada skor kredit anda. Oleh kerana sejarah pembayaran mempunyai pengaruh terbesar terhadap skor kredit, salah langkah di sini boleh merosakkan kredit anda.

3. Akses anda ke kredit mungkin terjejas

Risiko jangka panjang menandatangani pinjaman untuk orang yang anda sayangi adalah bahawa anda mungkin akan ditolak kredit apabila anda menginginkannya. Seorang pemiutang yang berpotensi akan memperhitungkan pinjaman yang ditandatangani untuk mengira jumlah hutang anda dan mungkin memutuskan terlalu berisiko untuk memberikan kredit yang lebih banyak.

McClary mengesyorkan memeriksa laporan kredit anda secara berkala setelah menandatangani bersama untuk mengawasi kewangan anda.

4. Anda boleh disaman oleh pemberi pinjaman

Di beberapa negeri, jika pemberi pinjaman tidak menerima pembayaran, ia boleh mencuba mengumpulkan wang dari penandatangan bersama sebelum mengejar peminjam utama, menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

Untuk sampai ke tahap itu, peminjam mungkin akan melewatkan beberapa pembayaran, dan hutang itu sudah mulai mempengaruhi kredit anda. Pemberi pinjaman cenderung mempertimbangkan tindakan undang-undang apabila hutang antara 90 dan 180 hari jatuh tempo.

Sekiranya yang terburuk berlaku dan anda digugat kerana tidak membayar, anda bertanggungjawab sebagai penandatangan bersama untuk semua kos, termasuk yuran peguam.

5. Hubungan anda mungkin rosak

Peminjam mungkin mula membuat pembayaran penuh dan tepat pada masanya untuk pinjaman atau kad kredit dengan niat baik. Tetapi situasi kewangan dan peribadi berubah.

Anak-anak yang menghadapi masalah pembayaran kad kredit atau pinjaman kereta yang ditandatangani bersama dapat menyembunyikan kekurangan dari ibu bapa mereka sehingga keadaan bertambah buruk, merosakkan kepercayaan pada hubungan.

Pasangan yang mengalami perceraian sering kali berurusan dengan akibat kewangan kereta atau gadai janji yang ditandatangani bersama, kata Urmi Mukherjee, kaunselor kewangan bertauliah di Apprisen, sebuah agensi kaunseling kewangan bukan untung. Dalam kes-kes tersebut, mungkin sukar untuk meyakinkan satu pasangan untuk membayar bahagiannya, terutamanya jika pasangan tersebut telah keluar dari rumah atau menyerahkan kereta.

6. Mengeluarkan diri sebagai penandatangan bersama tidak mudah

Sekiranya timbul masalah, menjadikan diri anda sebagai penandatangan bersama tidak selalu menjadi proses yang mudah.

Membiayai semula pinjaman adalah salah satu cara untuk menghilangkan diri anda, dengan syarat bahawa peminjam utama sekarang boleh memenuhi syarat untuk mendapat pinjaman baru sendiri. Pinjaman pelajar atau kad kredit biasanya memerlukan sejumlah pembayaran tepat pada masanya sebelum pemberi pinjaman akan menilai semula peminjam utama untuk melihat apakah mereka dapat membuat pembayaran sendiri.

Faedah menandatangani pinjaman bersama

Kelebihan menandatangani pinjaman untuk seseorang adalah jelas - anda boleh menolong mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan tuisyen kuliah, kad kredit atau produk kewangan lain yang tidak dapat mereka dapatkan sendiri, atau menjimatkan faedah dengan kadar yang lebih rendah.

Apabila seseorang baru mendapat kredit atau membina semula kewangan mereka, mempunyai penandatangan bersama dengan skor yang baik dan sejarah kredit yang mantap adalah hebat.

Tidak semua pemberi pinjaman pinjaman peribadi dalam talian membenarkan penandatangan bersama, jadi perlu diperiksa sebelum anda membuat permohonan.

»

Adakah menandatangani pinjaman membina kredit?

Menjadi penandatangan bersama dapat membina kredit anda dengan cara berikut:

• Selagi pembayaran dibuat tepat pada waktunya, ia akan menambah sejarah pembayaran anda. Namun, jika anda mempunyai skor yang baik dan kredit yang baik, kesannya mungkin kecil jika dibandingkan dengan bahaya terhadap skor anda sekiranya peminjam tidak membayar.

• Anda mungkin mendapat sedikit keuntungan sekiranya gabungan kredit anda bertambah baik. Adalah berguna untuk memiliki pinjaman ansuran (dengan pembayaran tingkat) dan akaun pusingan (seperti kad kredit).

Orang yang anda tandatangani bersama dapat memperoleh kreditnya dengan cara berikut:

• Ini dapat membantu mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit yang tidak akan mereka peroleh, meningkatkan fail kredit yang tipis.

• Melakukan pembayaran tepat pada masanya akan membina sejarah pembayaran yang baik.

Cara melindungi kredit anda sekiranya anda menandatangani pinjaman bersama

Sebelum anda menandatangani bersama, tanyakan kepada pemberi pinjaman apa hak dan tanggungjawab anda dan bagaimana anda akan diberitahu jika timbul masalah pembayaran.

Sebagai tambahan, minta akses peminjam utama ke akaun pinjaman supaya anda dapat mengesan pembayaran, kata Byrke Sestok, perancang kewangan yang diperakui di Rightirement Wealth Partners yang berpangkalan di New York.

"Ini bukan masalah kepercayaan - masalah berlaku," kata Sestok. "Sekiranya anda mengetahui pada bulan pertama seseorang menghadapi masalah [membayar balik pinjaman], anda boleh melakukan sesuatu mengenainya."

Untuk merancang kejadian seperti itu, buatlah perjanjian antara penandatangan bersama dan peminjam terlebih dahulu dan secara bertulis yang menjelaskan harapan untuk setiap orang, kata McClary. Perjanjian peribadi anda akan membantu melancarkan jangkaan yang tidak sesuai, katanya.

»

Alternatif untuk menandatangani pinjaman bersama

Sekiranya anda tidak mahu menandatangani pinjaman, ada pilihan lain yang tersedia untuk peminjam:

• Memohon pinjaman kredit buruk: Terdapat pemberi pinjaman dalam talian yang bekerja khusus dengan pemohon yang mempunyai kredit buruk. Pemberi pinjaman ini mempunyai syarat yang lebih rendah daripada bank dan akan menilai faktor lain selain skor kredit. Walau bagaimanapun, kadar faedah pada pemberi pinjaman dalam talian boleh menjadi tinggi jika anda mempunyai kredit buruk, dengan kadar peratusan tahunan biasanya melebihi 20%.

• Menawarkan cagaran: Peminjam mungkin dapat menawarkan barang berupa tiket besar seperti rumah, kereta atau bahkan akaun pelaburan atau simpanan sebagai cagaran pinjaman. Ini dikenali sebagai pinjaman bercagar dan mempunyai risiko sendiri. Sekiranya peminjam tidak dapat membuat pembayaran pinjaman, mereka akan kehilangan aset apa pun yang mereka janji.

• Cubalah pinjaman keluarga: Sekiranya peminjam berharap ada ahli keluarga yang menandatangani mereka, mereka boleh memilih pinjaman keluarga sebagai gantinya. Pinjaman keluarga tidak melibatkan pemberi pinjaman pihak ketiga, jadi tidak ada proses permohonan atau persetujuan formal, tetapi harus merangkumi perjanjian bertulis notaris, antara kedua-dua pihak yang merangkum syarat. Pinjaman keluarga dapat membantu peminjam mendapatkan pinjaman yang lebih murah dan mengelakkan peminjam pemangsa, tetapi mereka masih berisiko kewangan orang lain sekiranya peminjam tidak dapat membayar balik pinjaman.