Membandingkan Kehidupan Seluruh dengan Kehidupan Sejagat

Kandungan

• Mereka Sama
• Seluruh Hidup
• Kehidupan Sejagat
• Mana Yang Sesuai untuk Anda?

Pernah cuba menguraikan pelbagai jenis insurans nyawa? Istilah, Tetap, Berubah Universal - jika anda sedikit terintimidasi oleh semua jenis dan istilah, ambil hati - anda jauh dari keseorangan. Mari kita lihat dua jenis insurans hayat biasa, insurans hayat Keseluruhan dan Universal. Mari belajar tentang masing-masing dan ketahui sama ada salah satu atau tidak ada yang sesuai untuk anda.

Mereka Sama

Insurans hayat keseluruhan dan Universal termasuk dalam kategori yang sama - Polisi hayat kekal. Polisi ini mempunyai dua bahagian utama - dan bahagian pelaburan dan bahagian insurans. Sebahagian daripada premium anda membiayai polisi seperti polisi insurans kesihatan, auto, atau pemilik rumah. Selebihnya dari premium anda dilaburkan oleh syarikat insurans anda dan keuntungan pelaburan tersebut meningkatkan nilai tunai anda. Anda boleh mengambil pinjaman polisi daripada nilai tunai anda, menggunakannya untuk membayar premium anda sekiranya peristiwa kehidupan membuat anda berada dalam keadaan sukar dari segi kewangan, atau ia menjadi sebahagian daripada pembayaran apabila polisi kemudiannya membayar kepada benefisiari anda.

Oleh kerana polisi hayat tetap mempunyai komponen nilai tunai, premium bulanan boleh menjadi cukup tinggi dan jika polisi dibatalkan, anda akan mendapat nilai tunai polisi anda kepada anda.

Seperti kebanyakan bentuk insurans lain, insurans hayat kekal boleh digunakan sebagai pengganti pendapatan, terutama jika anda adalah sumber utama pendapatan dan meninggal secara relatif, merancang harta tanah, dan sebagai aliran pendapatan yang stabil di kemudian hari sekiranya nilai tunai polisi itu cukup tinggi.

Seluruh Hidup

Sekarang setelah kita mengetahui persamaannya, mari lihat bagaimana perbezaannya. Adakah anda tahu seseorang yang menyukai perkara yang sangat hitam dan putih? Tidak ada perubahan, tidak ada variasi, dan peraturan yang sangat spesifik disimpan tanpa mengira keadaan? Atau mungkin itu anda! Walau apa pun, orang itu akan mengenal pasti dengan keseluruhan dasar kehidupan.

Polisi seumur hidup tinggal bersama anda seumur hidup dan bayar kepada benefisiari atau benefisiari semasa kematian anda-atau, dalam kes kebanyakan syarikat insurans, usia 100 tahun-mana yang lebih dahulu. Premium bulanan dan faedah kematian anda tidak akan berubah setelah anda menandatangani dokumen. Sama seperti rakan hitam putih itu, jenis polisi ini sangat dapat diramalkan. Sekiranya anda berumur 45 tahun dan mahukan polisi yang membayar $ 500,000 setelah kematian anda, anda akan memohon, mungkin menyelesaikan ujian perubatan, dan menerima premium bulanan yang anda bayar seumur hidup. Apabila anda meninggal dunia, orang yang anda senaraikan sebagai penerima akan menerima sebahagian daripada $ 500,000 mereka.

Kerana jangkaan polisi, syarikat insurans tidak melaburkan nilai tunai polisi ke dalam pasaran saham. Sebaliknya, nilai tunai meningkat berdasarkan pelaburan yang lebih konservatif yang menghasilkan dividen dan faedah.

Kehidupan Sejagat

Sekiranya anda bukan orang yang berjadual dan lebih banyak jenis "terbang di dekat seluar anda", atau anda mengenali seseorang, mereka akan mengenal pasti dengan insurans nyawa Universal. Kehidupan sejagat memberi anda fleksibiliti dalam pembayaran premium dan tempoh polisi tetapi dengan fleksibiliti itu tidak diketahui. Premium mungkin lebih rendah dalam tempoh kadar faedah keseluruhan yang tinggi dan lebih tinggi dalam persekitaran kadar faedah rendah untuk mengambil kira keuntungan yang lebih rendah dari nilai tunai polisi.

Sekiranya keadaan menjadi sedikit sukar dari segi kewangan, anda boleh mengurangkan pembayaran anda yang juga dapat menurunkan faedah kematian atau anda mungkin meningkatkan pembayaran untuk meningkatkan faedah kematian berdasarkan keadaan kewangan anda.

Sebilangan penasihat kewangan menolak idea insurans hayat di kemudian hari. Mereka percaya bahawa fungsi utama insurans hayat adalah melindungi kembali kehilangan sumber pendapatan utama dan ditinggalkan dengan kos tinggi yang berkaitan dengan anak-anak, gadai janji dan perbelanjaan lain yang biasanya lebih tinggi pada awal kehidupan. Sebaik sahaja anak-anak menjadi dewasa dan gadai janji hampir habis, insurans hayat menjadi tidak perlu.

Sekiranya anda atau penasihat kewangan anda mencari cara untuk membuat dasar yang mengikuti tesis tersebut, kehidupan sejagat mungkin menjadi pilihan anda. Anda boleh menetapkan premium dan faedah kematian anda menjadi lebih tinggi lebih awal dan kemudian, apabila insurans hayat menjadi lebih banyak alat perancangan harta pusaka, mengurangkan premium dan faedah kematian yang sepadan.

Mana Yang Sesuai untuk Anda?

Sekiranya anda menghargai konsistensi, dan ketenangan hati dengan mengetahui dengan tepat apa yang akan dibayar oleh polisi anda dan nilai keseluruhannya 20 atau 30 tahun, anda mungkin mahukan polisi seumur hidup - tetapi ingat bahawa jaminan itu memerlukan wang jadi polisi seumur hidup akan lebih mahal.

Sekiranya anda mahukan fleksibiliti mengubah polisi anda semasa keadaan kewangan anda berubah, dan anda tidak keberatan dengan risiko yang ada dengan fleksibiliti ini, kehidupan Universal lebih murah dan memberi anda lebih banyak pilihan.

Akhirnya, dalam setiap dasar ini, terdapat banyak pilihan yang boleh menjadikan dasar ini kelihatan dan berfungsi seperti jenis polisi yang lain. Cari broker insurans yang anda percayai dan, bersama dengan penasihat kewangan, dapat menyusun polisi yang memenuhi keperluan anda.