Hutang Pengguna AS jatuh pada bulan Ogos, Mengancam Pemulihan Ekonomi

Kandungan

• Apakah Hutang Pengguna?
• Mengapakah Orang Amerika Hutang Banyak?
• Hutang Kad Kredit
• Pinjaman Auto
• Pinjaman pelajar
• Bagaimana Hutang Pengguna Menguntungkan Ekonomi
• Kekurangan Hutang

Pada bulan Ogos 2020, hutang pengguna A.S. turun 2.1% kepada $ 4.1 trilion. Itu setelah meningkat 4.3% pada bulan Julai. Hutang pengguna telah mencecah rekod $ 4,2 trilion pada bulan Februari. Hutang, bersama dengan perbelanjaan pengguna, telah menurun secara mendadak sebagai tindak balas terhadap pandemi COVID-19 dan yang boleh mengancam pemulihan ekonomi.

Hutang pengguna mempunyai dua komponen: hutang pusingan dan bukan pusingan.

Hutang pusingan kebanyakannya terdiri daripada hutang kad kredit. Pada bulan Ogos, ia jatuh 11.3% menjadi $ 985 bilion. Penurunan ini menyusuli penurunan 0.3% pada bulan Julai dan penurunan 30.8% pada suku kedua.

Hutang pusingan mencatat rekod sekitar $ 1.1 trilion pada bulan Februari. Itu lebih tinggi daripada rekod sebelumnya sebanyak $ 1.02 trilion yang ditetapkan pada tahun 2008. Perbezaannya ialah hutang pusingan pada Februari 2020 hanya 26% daripada jumlah hutang berbanding 38% dari jumlah hutang pada tahun 2008.

Hutang bukan pusingan merangkumi pinjaman, kebanyakannya pinjaman pendidikan dan automatik. Pada bulan Ogos, ia meningkat sebanyak 0,8% menjadi $ 3,16 trilion. Ia meningkat sebanyak 5.7% pada bulan Julai. Dari jumlah ini, hutang pinjaman pelajar berjumlah $ 1.7 trilion dan pinjaman automatik adalah $ 1.2 trilion (statistik terkini adalah dari bulan Jun).

Federal Reserve telah melaporkan hutang pengguna setiap bulan sejak Januari 1943.

Apakah Hutang Pengguna?

Hutang pengguna adalah apa yang anda berhutang, berbanding dengan hutang perniagaan atau kerajaan. Ia juga dipanggil kredit pengguna. Ia boleh dipinjam dari bank, kesatuan kredit, dan kerajaan pusat.

Jumlah hutang pengguna terdiri daripada hutang pusingan dan hutang bukan pusingan.

Hutang kad kredit adalah hutang pusingan kerana ia mesti dilunaskan setiap bulan. Kad kredit dikenakan kadar faedah berubah-ubah yang disambungkan ke Libor.

Hutang bukan pusingan tidak dilunaskan setiap bulan. Sebaliknya, pinjaman ini biasanya dipegang untuk jangka hayat aset pendasar. Peminjam boleh memilih antara pinjaman dengan kadar faedah tetap atau kadar berubah. Sebilangan besar hutang bukan pusingan terdiri daripada pinjaman automatik atau pinjaman pelajar.

Walaupun gadai janji rumah juga merupakan jenis pinjaman, mereka tidak dianggap sebagai hutang pengguna. Sebaliknya, mereka adalah pelaburan peribadi dalam harta tanah kediaman.

Mengapakah Orang Amerika Hutang Banyak?

Walaupun terdapat trend menurun baru-baru ini, orang Amerika masih mempunyai banyak hutang yang dapat dikaitkan dengan tiga perkara: hutang kad kredit, pinjaman automatik, dan pinjaman pelajar.

Hutang Kad Kredit

Hutang kad kredit meningkat disebabkan oleh Akta Perlindungan Kemuflisan pada tahun 2005. Undang-undang ini menyukarkan orang untuk mengemukakan kebankrapan. Akibatnya, mereka beralih ke kad kredit dalam usaha putus asa untuk membayar bil mereka.Hutang kad kredit mencapai rekodnya pada masa itu $ 1,02 trilion pada bulan Mei 2008. Itu rata-rata kira-kira $ 8,731 setiap isi rumah.

Kemelesetan mengurangkan hutang pusingan. Ia turun secara konsisten dari bulan ke bulan pada tahun 2009. Semasa kemelesetan, bank mengurangkan pinjaman pengguna. Kemudian Dodd-Frank Wall Street Reform Act meningkatkan peraturan mengenai kad kredit. Ia juga membuat Badan Perlindungan Kewangan Pengguna untuk menguatkuasakan peraturan tersebut. Di samping itu, bank mengetatkan standard kredit.

Menjelang Mei 2011, hutang kad kredit telah jatuh ke paras terendah $ 832.5 bilion. Walaupun penurunan ini, rata-rata isi rumah Amerika masih berhutang sekitar $ 7,000 setiap satu.

Pinjaman Auto

Pinjaman automatik meningkat dari masa ke masa kerana kadar faedah yang rendah. Orang ramai memanfaatkan dasar monetari Federal Reserve yang luas. The Fed menurunkan kadar pada tahun 2008 untuk memerangi kemelesetan, dan melakukannya sekali lagi pada tahun 2020 untuk melawan kemelesetan lain yang disebabkan oleh wabak COVID-19. Pinjaman automatik biasanya berumur tiga hingga lima tahun. Sekiranya peminjam gagal membuat pembayaran, bank biasanya akan menuntut kembali aset pendasarnya.

Pinjaman pelajar

Pada tahun 2010, Akta Penjagaan Mampu membenarkan kerajaan persekutuan mengambil alih program pinjaman pelajar. Kerajaan persekutuan menggantikan Sallie Mae, pentadbir sebelumnya. Dengan menghilangkan orang tengah, pemerintah mengurangkan kos dan meningkatkan ketersediaan bantuan pendidikan. Ini membantu meningkatkan hutang bukan pusingan dari sekitar 62% daripada semua hutang pengguna pada tahun 2008 menjadi sekitar 74% pada Februari 2020. Pada bulan Ogos 2020, hutang bukan pusingan berjumlah sekitar 76% dari semua hutang pengguna.

Pinjaman pelajar meningkat selepas kemelesetan 2008 kerana penganggur berusaha meningkatkan kemahiran mereka.

Pinjaman pelajar adalah selama 10 tahun tetapi sebahagiannya adalah selama 25 tahun. Tidak seperti pinjaman automatik, tidak ada aset untuk digunakan oleh bank sebagai jaminan. Atas sebab itu, kerajaan persekutuan menjamin pinjaman sekolah. Itu membolehkan bank menawarkan kadar faedah yang rendah untuk mendorong pendidikan tinggi. Kerajaan mendorongnya kerana negara mendapat tenaga kerja yang mahir. Ini mengurangkan ketidaksamaan pendapatan negara dan mewujudkan ekonomi yang sihat.

Bagaimana Hutang Pengguna Menguntungkan Ekonomi

Hutang pengguna menyumbang kepada pertumbuhan ekonomi. Selagi ekonomi berkembang, anda dapat melunaskan hutang ini dengan lebih cepat pada masa akan datang. Ini kerana pendidikan anda mungkin membolehkan anda mendapat pekerjaan dengan gaji yang lebih baik. Itu mewujudkan kitaran menaik, meningkatkan ekonomi lebih banyak lagi. Ia membolehkan anda melengkapkan rumah anda, membayar pendidikan, dan mendapatkan kereta tanpa perlu menabung untuk mereka.

Kekurangan Hutang

Hutang boleh merosakkan. Sekiranya ekonomi mengalami kemelesetan, dan anda kehilangan pekerjaan, anda mungkin mengalami kegagalan. Itu boleh merosakkan skor kredit anda, dan kemampuan untuk mengambil pinjaman pada masa akan datang. Walaupun ekonomi masih kukuh, anda masih boleh menanggung hutang yang terlalu banyak. Ia bukan hanya kerana kebiasaan perbelanjaan yang buruk. Ini mungkin disebabkan oleh bil perubatan dan keperluan lain yang tidak dijangka.

Cara terbaik untuk mengelakkan hutang kad kredit adalah melunaskannya setiap bulan. Selain itu, simpan perbelanjaan anda selama enam bulan untuk memastikan anda sentiasa mempunyai cukup wang untuk menampung bil dan keperluan bulanan anda yang lain. Ini akan membantu anda sekiranya kemelesetan melanda, kehilangan pekerjaan atau menghadapi kecemasan perubatan.