Faedah Ditangguhkan berbanding APR 0%: Bagaimana Kad Kredit ‘Tanpa Faedah’ Mahal

Kandungan

• Kepentingan tertunda berbanding 0% APR
• Tarikh pembayaran tidak sepadan dengan tarikh akhir pembayaran
• Pembayaran mungkin menuju baki yang lain
• Kadar faedah berterusan sangat tinggi
• Bagaimana jika anda sudah mempunyai kad faedah tertunda?

Banyak atau semua produk yang dipaparkan di sini adalah dari rakan kongsi kami yang memberi pampasan kepada kami. Ini boleh mempengaruhi produk yang kita tulis dan di mana dan bagaimana produk itu muncul di halaman. Walau bagaimanapun, ini tidak mempengaruhi penilaian kami. Pendapat kami adalah pendapat kami sendiri. Berikut adalah senarai rakan kongsi kami dan inilah cara kami menjana wang.

Tidak ada yang terdengar lebih baik daripada pembiayaan tanpa faedah ketika anda berjuang untuk membayar, katakanlah, mesin basuh baru atau prosedur perubatan yang mahal. Kad kredit dari kedai dan pejabat perubatan tertentu yang menawarkan "tanpa faedah jika dibayar sepenuhnya" dalam jangka masa tertentu nampaknya merupakan cara yang tidak menyakitkan untuk membelanjakan pembayaran anda tanpa perlu bimbang tentang faedah.

Tetapi jika anda tidak berhati-hati, tawaran tanpa faedah yang disebut ini boleh mengakibatkan faedah anda beratus-ratus dolar. Anda mungkin lebih baik menghindarinya sama sekali.

Kepentingan tertunda berbanding 0% APR

Simpan kad kredit dan kad kredit perubatan tidak mengetepikan minat untuk pembelian anda, seperti kad kadar peratusan tahunan 0% dari bank. Sebaliknya, mereka menolaknya sehingga kemudian, atau menangguhkannya. Minat masih dikira di latar belakang, tetapi anda tidak dikenakan bayaran. Sekurang-kurangnya belum.

Sekiranya anda telah melunaskan baki anda sepenuhnya semasa tempoh faedah tertunda itu berakhir, anda baik-baik saja. Anda tidak akan berhutang. Tetapi jika anda masih berhutang setelah tempoh tawaran berakhir - walaupun hanya 50 sen - anda harus membayar semua faedah yang telah ditambahkan. Itu boleh beratus-ratus dolar.

Sebaliknya, jika anda mempunyai kad APR 0% dari bank, tidak ada faedah yang akan terkumpul selagi tempoh promosi ini berkuat kuasa. Setelah tempoh promosi berakhir, kadar faedah biasa bermula, tetapi hanya dari tarikh tersebut dan seterusnya.

Hanya sekitar 75% tawaran faedah tertunda telah dilunaskan sepenuhnya sebelum tempoh promosi mereka berakhir pada tahun 2013, menurut data terbaru yang tersedia dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Ini bererti 1 dari 4 orang dengan tawaran tersebut mungkin mendapat tagihan faedah besar kerana mereka menganggap pembiayaan tanpa faedah.

Inilah cara "tawaran" minat tertangguh dapat menarik perhatian anda.

Tarikh pembayaran tidak sepadan dengan tarikh akhir pembayaran

Adalah mudah untuk salah menilai berapa banyak masa yang anda ada untuk melunaskan baki. Untuk satu perkara, tarikh akhir pembayaran anda mungkin tidak bertepatan dengan tarikh akhir bil kad kredit anda, menurut laporan dari Pusat Undang-undang Pengguna Nasional. Contohnya, promosi tanpa faedah anda mungkin akan berakhir pada 3 Januari, tetapi bil kad kredit bulan itu mungkin belum selesai sehingga 15hb. Sekiranya anda menunggu sehingga tarikh akhir pembayaran, pembayaran terakhir anda akan masuk setelah tempoh tanpa faedah berakhir, berpotensi menelan belanja ratusan dolar.

Katakanlah anda menggunakan promosi faedah tertunda satu tahun pada kad kedai dengan APR 24% untuk membeli set ruang tamu $ 2,000. Sekiranya anda selesai membayarnya hanya dengan satu kitaran penagihan setelah tempoh promosi berakhir, $ 310.55 yang berminat dapat muncul pada bil seterusnya anda sekaligus, menurut laporan NCLC.

Sekiranya anda melakukan kesalahan yang sama dengan kad kredit APR 0% dari bank, anda hanya berhutang pada bahagian baki anda yang masih belum dibayar.

»

Pembayaran mungkin menuju baki yang lain

Anda mungkin berfikir bahawa anda telah membayar baki faedah tertunda anda beberapa bulan yang lalu. Tetapi itu mungkin tidak berlaku sekiranya kad anda mempunyai banyak baki di atasnya, seperti yang dilakukan oleh banyak kad faedah tertunda. Inilah sebabnya: Apabila anda membuka akaun kad, anda mendapat promo tanpa faedah pada caj awal anda. Walau bagaimanapun, caj berikutnya mungkin dikenakan kadar faedah berterusan kad. Sekiranya demikian, penerbit akan menggunakan pembayaran anda pada caj tersebut dan bukannya yang mempunyai jam faedah sifar.

Andaikan anda menggunakan tawaran faedah tertunda pada kad kredit perubatan untuk melindungi pembedahan pergigian, kemudian gunakan kad yang sama untuk membayar lawatan susulan, yang tidak dilindungi oleh promosi faedah yang ditangguhkan. Di bawah peraturan kad kredit persekutuan, pembayaran anda yang melebihi minimum mestilah mencapai baki faedah tertinggi anda terlebih dahulu. Dalam kes ini, itulah lawatan susulan yang dikenakan kadar faedah berterusan. Mereka akan dibayar terlebih dahulu. Pembayaran melebihi minimum tidak akan diperuntukkan secara automatik ke baki faedah tertunda anda sehingga dua kitaran pengebilan terakhir sebelum tawaran tamat.

Ia boleh menjadi rumit, tetapi hasilnya mudah: Anda fikir hutang anda sudah lama berlalu pada saat tempoh tanpa faedah berakhir, tetapi anda masih dibebankan dengan caj faedah.

Kadar faedah berterusan sangat tinggi

Kadar faedah berterusan pada kad faedah tertunda cenderung "24% hingga 26%, tanpa mengira skor kredit pengguna," menurut laporan CFPB. Itu jauh lebih tinggi daripada yang diharapkan oleh orang yang mempunyai kredit yang baik untuk membayar dengan kad bank. Ini menjadikan minat retroaktif menjadi lebih mahal.

Semakin lama tempoh penangguhan, semakin banyak caj siluman ini dapat bertambah. Untuk promosi yang berlangsung dari 25 hingga 35 bulan, minat retroaktif boleh menjadi sekitar 50% dari kos pembelian asal, demikian laporan CFPB.

Bagaimana jika anda sudah mempunyai kad faedah tertunda?

Kad kredit faedah tertunda disertakan dengan syarat yang tidak dapat dimaafkan, tetapi jika anda sudah memilikinya, kad kredit tidak perlu berakhir dengan teruk. Anda boleh mengelakkan masalah dengan mengikuti petua berikut:

• Lunaskan baki anda lebih awal. Buat titik pembayaran keseluruhan baki anda beberapa bulan sebelum anda perlu - atau lebih awal lagi, jika anda dapat mengayunkannya. Sekiranya anda tidak pasti bila tempoh 0% anda tamat, baca pendedahan pada penyata anda atau hubungi penerbit anda.

• Jangan gunakan kad lagi sehingga anda melunaskan pembelian pertama. Simpan kad faedah tertunda anda hanya untuk membayar pembelian awal anda, untuk mengelakkan kerumitan baki bertindih. Dengan cara ini, pembayaran anda akan pergi ke tempat yang anda mahukan.

• Pilih penyata kertas. Penyataan elektronik mudah dilupakan atau diabaikan. Bil sekolah lama memudahkan anda untuk mengelakkan kejutan.

Sekiranya anda memerlukan lebih banyak masa untuk membayar hutang anda, pertimbangkan untuk memindahkannya ke kad APR pemindahan baki 0%. Ini akan memberi anda ruang bernafas, dengan syarat yang lebih sederhana.