Pinjaman Langsung: Apa yang Perlu Tahu Mengenai Pinjaman Pelajar Persekutuan ini

Pada tahun persekolahan 2016-17, 46% siswazah sepenuh masa mengambil satu atau lebih pinjaman pelajar dan secara purata meminjam $ 7,200, menurut Pusat Statistik Pendidikan Nasional.

Dengan wang sebanyak itu, sangat penting bagi pelajar dan keluarga mereka untuk memahami pilihan pinjaman pelajar mereka, termasuk Pinjaman Langsung. Pinjaman pelajar persekutuan ini mempunyai kelebihan utama dan merupakan kaedah yang popular untuk membayar kuliah. Tetapi adakah Pinjaman Langsung adalah pilihan terbaik anda? Inilah yang perlu anda ketahui mengenai Pinjaman Langsung persekutuan untuk pelajar.

Pinjaman Langsung adalah pinjaman yang dibiayai dan dimiliki oleh Jabatan Pendidikan A.S. melalui Program Pinjaman Langsung Persekutuan (D. Loan) William D. Ford. Ini adalah satu-satunya program pinjaman pelajar persekutuan yang kini dibenarkan dan tersedia untuk pelajar.

Program pinjaman pelajar persekutuan yang lain telah beroperasi sejak kebelakangan ini, namun:

• Pinjaman Perkins dibiayai oleh kolej individu yang mengambil bahagian dalam program ini.
• Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan (FFEL) dibiayai oleh pemberi pinjaman swasta dan dijamin oleh kerajaan persekutuan.

Kedua-dua Program Pinjaman FFEL dan Perkins telah dihentikan, tetapi beberapa peminjam masih mempunyai Pinjaman Perkins atau FFEL yang belum dijelaskan.

Pada 31 Mac 2019, Jabatan Pendidikan memiliki Pinjaman Langsung berjumlah $ 1.20 trilion yang dipegang oleh 34.5 juta peminjam. Itu merangkumi 81% daripada portfolio pinjaman pelajar persekutuan, yang berjumlah $ 1.48 trilion pada tarikh yang sama. 19% yang lain merangkumi $ 271.6 bilion Pinjaman FFEL dan $ 6.6 bilion dalam Pinjaman Perkins.

Sejarah Pinjaman Langsung

Program Pinjaman Langsung berumur 27 tahun dan dirancang sebagai alternatif yang lebih mudah dan lebih menjimatkan daripada Pinjaman FFEL. Mempelajari sejarah Program Pinjaman Langsung dapat membantu anda memahami apa itu, bagaimana ia berlaku, dan bagaimana ia menolong pelajar.

• 1992: Program Pinjaman Langsung Persekutuan yang pertama ditubuhkan sebagai program demonstrasi dengan berlakunya Pindaan Pengajian Tinggi tahun 1992. Rang undang-undang ini juga membuka pinjaman tanpa subsidi kepada semua pelajar, tanpa mengira keperluan, dan membuang had pinjaman untuk Pinjaman PLUS.
• 1993: Program Demonstrasi Pinjaman Langsung Persekutuan dijadikan tetap sebagai Program Pinjaman Pelajar Langsung Persekutuan (FDSL), dengan fasa peralihan selama lima tahun.Langkah-langkah ini dimasukkan dalam Tajuk IV Akta Pendamaian Anggaran Omnibus tahun 1993.
• 2002: Bermula pada 1 Julai 2006, pinjaman pelajar baru diwajibkan mempunyai kadar faedah tetap daripada kadar faedah berubah yang berubah dari tahun ke tahun. Langkah ini diluluskan sebagai pindaan kepada Akta Pengajian Tinggi tahun 1965.
• 2005: Pinjaman PLUS diberikan kepada pelajar siswazah dan profesional, bersama dengan ibu bapa pelajar sarjana. Ini dan pindaan lain terhadap bantuan pelajar persekutuan dimasukkan dalam Akta Pendamaian Pengajian Tinggi tahun 2005.
• 2010: Program FFEL secara rasmi berakhir, diganti sepenuhnya oleh Program Pinjaman Langsung melalui Akta Penjagaan Kesihatan dan Rekonsiliasi tahun 2010. Semua pinjaman pelajar persekutuan baru berasal dan dibiayai sebagai Pinjaman Langsung (selain daripada Pinjaman Perkins). Peraturan baru membenarkan peminjam dengan Pinjaman Langsung dan Pinjaman FFEL untuk menggabungkannya menjadi Pinjaman Gabungan Langsung.
• 2011: Pinjaman bersubsidi tidak lagi diberikan kepada pelajar siswazah dan profesional mulai 1 Julai 2012, melalui Tajuk V Akta Pengawalan Belanjawan 2011.
• 2013: Struktur kadar faedah pinjaman pelajar persekutuan yang baru diperkenalkan dengan Akta Kepastian Pinjaman Pelajar Bipartisan tahun 2013. Di bawah undang-undang ini, kadar peminjam yang ada tidak berubah. Kadar Pinjaman Langsung yang baru dikeluarkan dikira semula menjelang setiap tahun persekolahan dan terikat dengan hasil pada nota Perbendaharaan 10 tahun.
• 2017: Pinjaman Perkins tidak dibenarkan semula, dan pinjaman ini tidak lagi diberikan kepada pelajar pada bulan Jun 2018. Akibatnya, Pinjaman Langsung menjadi satu-satunya jenis pinjaman pelajar persekutuan yang dapat diterima oleh pelajar.

Pinjaman Langsung adalah sumber pembiayaan penting bagi pelajar kolej yang telah habis menabung, memperoleh pendapatan, dan bantuan hadiah seperti geran atau biasiswa-dan masih mempunyai perbelanjaan kolej yang masih perlu dibayar.

Untuk memenuhi syarat untuk Pinjaman Langsung sebagai pelajar sekolah, anda perlu memenuhi beberapa syarat kelayakan Pinjaman Langsung asas, mengikut Pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan:

• Failkan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA) yang memberikan maklumat yang digunakan untuk menilai kelayakan dan keperluan anda untuk bantuan pelajar persekutuan, seperti Pinjaman Langsung.
• Mendaftar sekurang-kurangnya separuh masa dalam program yang akan membawa kepada sijil atau ijazah.
• Menghadiri kuliah yang mengambil bahagian dalam Program Pinjaman Langsung.

Berbagai jenis Pinjaman Langsung mempunyai syarat tambahan, seperti menunjukkan keperluan kewangan atau menjadi pelajar sarjana atau siswazah.

Jenis Pinjaman Langsung

Pinjaman Bersubsidi Terus diperluaskan berdasarkan keperluan kewangan kepada pelajar sarjana. Mereka memberikan subsidi faedah yang membayar untuk semua faedah yang dinilai dan dikenakan semasa pelajar itu mendaftar di sekolah atau pinjaman ditangguhkan.

Pinjaman Tanpa Subsidi Langsung disediakan untuk pelajar sarjana, siswazah, dan profesional. Walau bagaimanapun, kadar faedah pinjaman ini lebih rendah untuk pelajar sarjana berbanding pelajar siswazah dan profesional.

Seperti namanya, Pinjaman Tanpa Subsidi Langsung tidak mempunyai subsidi faedah. Faedah dinilai atas hutang yang tidak disubsidi ini bermula dengan pengeluaran dan dimodalkan (ditambahkan ke baki) setelah penangguhan berakhir.

Pinjaman PLUS Terus diperluaskan kepada pelajar siswazah dan profesional, serta ibu bapa pelajar sarjana.Pinjam juga mesti mempunyai sejarah kredit yang tidak merugikan untuk layak mendapat Pinjaman PLUS.

Pinjaman Penyatuan Langsung boleh digunakan oleh peminjam dengan pinjaman pelajar persekutuan yang ada untuk menggabungkannya menjadi satu pinjaman. Pinjaman Penyatuan Langsung yang baru ini menggantikan pinjaman sebelumnya dan dipegang oleh servis tunggal. Anda boleh memulakan proses permohonan Penyatuan Langsung dengan melog masuk ke StudentLoans.gov menggunakan ID dan nama pengguna FSA anda.

Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Langsung

Menerima Pinjaman Langsung bermaksud membuat hutang-dan langkah kewangan itu tidak boleh dipandang ringan. Pemahaman yang jelas tentang apa itu Pinjaman Langsung dan bagaimana ia berfungsi sangat penting untuk memutuskan sama ada akan mengambil pinjaman ini dan bagaimana menguruskan pembayarannya.

Untuk membantu anda memahami bagaimana pinjaman pelajar ini berfungsi, berikut adalah beberapa kebaikan dan keburukan yang perlu dipertimbangkan.

• Subsidi faedah

• Harga tetap dan berpatutan

• Pembiayaan kolej yang boleh diakses

• Pelbagai pilihan pembayaran balik

• Penangguhan dan kesabaran Persekutuan

• Pengampunan pinjaman pelajar

• Had pinjaman

• Ibu bapa dan pelajar lepasan membayar lebih banyak

• Bayaran pinjaman pelajar persekutuan

• Prosedur lalai pinjaman pelajar

Kelebihan Dijelaskan

Subsidi faedah: Pinjaman Bersubsidi Langsung mempunyai kenaikan besar: Sebarang faedah yang dinilai dari pinjaman semasa ditangguhkan dibayar oleh kerajaan pusat, dan bukannya ditambahkan ke baki pinjaman. Ini bermakna baki Pinjaman Subsidi Langsung anda tidak akan naik semasa anda masih bersekolah. Dan sekiranya anda mula membayar balik pinjaman ini tetapi memerlukan bantuan, anda boleh memohon penangguhan pinjaman pelajar tanpa perlu bimbang kenaikan baki pinjaman pelajar anda.

Harga tetap dan berpatutan: Pinjaman Langsung biasanya mempunyai kadar faedah lebih rendah daripada apa yang pelajar dapat dengan pinjaman pelajar swasta. Untuk tahun 2019-20, kadar Pinjaman Tanpa Subsidi dan Subsidi Langsung adalah 4.53% -secara signifikan di bawah kadar pinjaman pelajar rata-rata 7.64% yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta yang disebut oleh Credible. Pinjaman Langsung juga mempunyai kadar tetap, jadi apa yang anda bayar tidak akan berubah sepanjang tempoh pembayaran balik anda.

Pembiayaan kolej yang boleh diakses: Pinjaman Langsung ditawarkan secara meluas dan cukup mudah diperoleh, membantu berjuta-juta pelajar kolej membiayai pengajian mereka setiap tahun. Tidak seperti pinjaman pelajar swasta, kelayakan Pinjaman Langsung tidak menimbang skor kredit pelajar atau kemampuan membayar balik pinjaman. Pinjaman Bersubsidi dan Tanpa Subsidi Langsung tidak termasuk pemeriksaan kredit sama sekali. Dan Pinjaman PLUS Langsung melakukan cek kredit, tetapi peminjam hanya perlu menunjukkan sejarah kredit yang tidak merugikan, yang bermaksud anda tidak mempunyai lalai, penyitaan, pelepasan muflis, atau peristiwa negatif lain pada laporan kredit anda dalam lima tahun terakhir. Itu adalah standard yang boleh dipenuhi oleh pelajar dan ibu bapa graduan.

Pelbagai pilihan pembayaran balik: Secara lalai, Pinjaman Langsung dibayar balik di bawah Pelan Pembayaran Semula Standard 10 tahun-tetapi peminjam tidak terjebak dengan pembayaran ini. Mereka boleh mengubah rancangan pembayaran balik mereka pada bila-bila masa, tanpa sebarang bayaran.

Penangguhan dan kesabaran Persekutuan: Kesabaran dan penangguhan Persekutuan menangguhkan pembayaran balik dan merupakan pilihan terbina dalam dengan Pinjaman Langsung. Ini memberikan perlindungan penting terhadap kesusahan seperti penyakit, kecacatan sementara, atau kehilangan pekerjaan.

Pengampunan pinjaman pelajar: Dalam keadaan terhad, kewajipan untuk membayar Pinjaman Langsung dan pinjaman pelajar persekutuan yang lain dapat dihapuskan. Pinjaman Langsung layak untuk program pengampunan atau pembatalan pinjaman pelajar persekutuan, seperti Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam. Mereka juga boleh ditangguhkan sekiranya berlaku kematian peminjam atau "hilang upaya menyeluruh dan kekal," menurut Pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan .

Kekurangan Dijelaskan

Had pinjaman: Terdapat had berapa pelajar boleh meminjam dengan Pinjaman Langsung. Contohnya, pelajar yang bergantung kepada, hanya boleh meminjam sehingga $ 7,500 setahun dengan Pinjaman Bersubsidi dan Tanpa Subsidi Langsung. Bandingkan had pinjaman pelajar ini dengan tuisyen dan yuran tahunan purata $ 10,230 untuk menghadiri kolej awam empat tahun di negeri ini, menurut ke CollegeBoard.

Dengan had pinjaman yang lebih rendah daripada purata pengajian, ramai pelajar tidak dapat meminjam apa yang mereka perlukan. Atau mereka mungkin harus bergantung pada Pinjaman PLUS yang lebih mahal atau pinjaman pelajar swasta untuk menutup jurang.

Ibu bapa dan pelajar lepasan membayar lebih banyak: Pinjaman Langsung yang tersedia untuk pelajar siswazah, pelajar profesional, dan ibu bapa pelajar di bawahnya dikenakan caj pinjaman yang jauh lebih tinggi.

Mereka tidak dapat memanfaatkan subsidi faedah, sebagai permulaan, kerana Pinjaman Subsidi Langsung hanya ditawarkan kepada pelajar sarjana. Pelajar siswazah dan profesional boleh mendapatkan Pinjaman Tanpa Subsidi Langsung, tetapi pada kadar yang meningkat dari 4.53%, pelajar bawah gaji menjadi 6.08%. Pinjaman PLUS Langsung yang tersedia untuk ibu bapa dan pelajar siswazah mempunyai kadar yang lebih tinggi, iaitu 7,08%, serta yuran pinjaman satu kali yang curam sebanyak 4,236%.

Bayaran pinjaman pelajar persekutuan: Pinjaman Langsung datang dengan yuran permulaan pinjaman pelajar, atau caj pendahuluan yang ditahan dari dana pinjaman untuk menampung kos memproses pinjaman. Bayaran ini lebih rendah untuk Pinjaman Subsidi Langsung dan Tanpa Subsidi, lebih dari 1%. Walau bagaimanapun, caj yang sama untuk Pinjaman PLUS adalah empat kali lebih tinggi. Sebaliknya, yuran asal pinjaman pelajar kurang biasa di antara penawaran pinjaman pelajar swasta.

Prosedur lalai pinjaman pelajar: Kerajaan persekutuan mempunyai lebih banyak kuasa lateral daripada pemberi pinjaman swasta untuk mengumpulkan pinjaman ini sekiranya peminjam gagal bayar, melalui tindakan seperti hiasan gaji pinjaman pelajar. Di mana kebanyakan pemberi pinjaman swasta memerlukan perintah mahkamah untuk mengumpulkan gaji anda, kerajaan persekutuan tidak. Secara sah ia dapat memperoleh hingga 10% upah untuk pembayaran hutang pelajar tanpa memerlukan perintah mahkamah.

Bagi pelajar yang mencapai had pinjaman pada Pinjaman Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi, PLUS mungkin kelihatan seperti pilihan seterusnya yang jelas. Tetapi mereka bukan satu-satunya cara untuk meminjam lebih banyak - dan dalam beberapa keadaan, lebih baik masuk akal untuk mengambil pinjaman pelajar swasta sebagai gantinya.

Pinjaman pelajar swasta selalunya mempunyai kadar faedah pinjaman pelajar yang setara dengan pinjaman Pinjaman PLUS, dan kadangkala lebih rendah. Sekiranya pelajar dan ibu bapa dapat memperoleh pinjaman pelajar swasta dengan kos lebih rendah daripada mengambil Pinjaman PLUS, ini dapat menghasilkan penjimatan yang bertambah.

Sekiranya itu anda, kumpulkan beberapa sebut harga dari pemberi pinjaman pelajar swasta dan bandingkan tawaran ini dengan apa yang anda bayar dengan Pinjaman PLUS. Pelajar juga mungkin perlu mendapatkan kosigner untuk memenuhi syarat pinjaman pelajar swasta.

Melunaskan Pinjaman Langsung

Sebaik sahaja anda meminjam melalui Pinjaman Langsung, sebaiknya melihat ke depan dan memahami apa yang diperlukan untuk membayar Pinjaman Langsung.

Pertama, bilakah anda harus mula membayar balik pinjaman pelajar anda? Sekiranya anda seorang pelajar yang mengambil Pinjaman Langsung, anda tidak perlu risau tentang pembayaran sehingga anda tidak lagi mendaftar di sekolah. Pinjaman Langsung ditangguhkan semasa anda berada di kuliah, dan untuk tempoh tenggang selama enam bulan selepas anda meninggalkan kuliah.

Pinjaman PLUS Ibu bapa tidak ditangguhkan secara automatik semasa pelajar mendaftar. Namun, penangguhan yang sama di sekolah yang ditawarkan untuk pinjaman yang dipegang oleh pelajar tersedia untuk peminjam ibu bapa yang melamarnya, dan tempoh tangguh yang sama akan berlaku.

Sebaik sahaja anda lulus dan berada dalam tempoh rahmat, anda akan mendapat maklumat daripada pegawai pinjaman pelajar anda - syarikat yang ditugaskan untuk menguruskan akaun pinjaman pelajar anda. Pelayan diminta untuk memberitahu peminjam yang baru keluar dari kolej mengenai butiran pembayaran balik utama, seperti tarikh akhir pembayaran anda, kos pinjaman pelajar bulanan, dan baki semasa. Mereka juga akan memberi anda arahan mengenai cara membuat pembayaran ke akaun anda.

Jangan lupa bahawa pinjaman pelajar persekutuan memberi anda pilihan untuk mengubah rancangan pembayaran balik anda, dan pembayaran bulanan anda bersamanya. Anda boleh beralih ke rancangan pembayaran berdasarkan pendapatan yang dirancang dengan harga berpatutan berdasarkan tahap gaji anda, kos sara hidup tempatan, dan jumlah tanggungan, misalnya. Pilihan lain seperti Bayaran Balik Lanjutan atau Bayaran Balik Lanjutan juga boleh digunakan untuk menurunkan pembayaran bulanan.

Program Pinjaman Langsung menjadikan pinjaman pelajar dapat diakses dan berpatutan dan dilengkapi dengan beberapa faedah yang dirancang untuk melindungi peminjam dan menjadikannya tidak lalai. Pelajar dan ibu bapa yang mengetahui lebih banyak mengenai Pinjaman Langsung mereka akan lebih cekap untuk meminjam dengan bijak dan membayarnya dengan penuh tanggungjawab.