Sekiranya Anda Menyumbang untuk Rancangan 401 (k), dan Berapa Banyak?

Kandungan

• Bila Rasa Berasa Menyumbang kepada 401 (k)
• Cara Menentukan Jumlah Caruman 401 (k)
• 401 (k) Had Caruman
• Pertandingan Syarikat
• Zaman Sekarang Anda
• Berapa Banyak Dalam 401 (K) dan Akaun Lain Anda
• Implikasi Cukai 401 (k) Caruman
• Bilakah Menukar Jumlah Sumbangan Anda
• Garisan bawah

Secara amnya, menyumbang kepada akaun rancangan 401 (k) adalah idea pintar untuk masa depan kewangan anda. Pakar mengesyorkan menggunakan minimum 10% –15% dari pendapatan anda ke rancangan setiap tahun. Tetapi ada situasi di mana wang anda akan dibelanjakan dengan lebih baik di tempat lain atau di mana mungkin masuk akal untuk memasukkan lebih banyak atau lebih sedikit wang ke dalam rancangan 401 (k) anda.

Bila Rasa Berasa Menyumbang kepada 401 (k)

401 (k) rancangan dirancang untuk membantu pekerja dan pekerja sendiri menyelamatkan tujuan jangka panjang untuk bersara. Andaiannya adalah bahawa jika anda menabung untuk bersara, kewangan anda telah dipenuhi. Oleh itu, anda seharusnya menyumbang kepada rancangan 401 (k) anda sekiranya:

• Anda mempunyai dana kecemasan. Ini mungkin akaun simpanan atau akaun simpanan yang lain. Mempunyai dana kecemasan berjumlah tiga hingga enam bulan perbelanjaan dapat menghindari keperluan mengambil agihan dari 401 (k) anda, yang dapat meningkatkan bil cukai anda pada tahun semasa dan mungkin dikenakan denda penarikan awal sebanyak 10% jika anda belum berumur 59.5 tahun.
• Anda mempunyai perlindungan insurans yang mencukupi. Ini termasuk insurans kesihatan, insurans harta / korban, dan insurans hayat yang sesuai.
• Anda mempunyai rancangan untuk membayar hutang. Sekiranya anda mempunyai hutang dengan kadar faedah tinggi, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membayarnya sebelum menyimpan secara agresif untuk bersara.

Caruman 401 (k) anda adalah untuk persaraan, bukan untuk keadaan kecemasan, kereta baru, atau yang lain. Sekiranya anda belum mempunyai simpanan jangka pendek untuk membayar perbelanjaan ini, pertimbangkan untuk memasukkan wang anda ke dalam lebih banyak akaun simpanan cair yang dapat anda tarik keluar apabila diperlukan.

Sebagai akaun tidak cair, 401 (k) bukanlah kenderaan simpanan yang menarik jika anda memerlukan wang lebih awal daripada bersara. Sekiranya anda kehilangan pekerjaan, menukar pekerjaan, atau timbul masalah kesihatan, anda mungkin tidak dapat mengakses wang 401 (k) anda ketika anda memerlukannya. Walaupun anda boleh, cukai dan denda mungkin besar.

Cara Menentukan Jumlah Caruman 401 (k)

Gunakan kriteria ini untuk mengetahui berapa banyak pendapatan anda untuk dimasukkan ke dalam rancangan.

401 (k) Had Caruman

Pertama dan terpenting, tetap dalam had undang-undang pada 401 (k) sumbangan. Di bawah garis panduan IRS, anda boleh menyumbang maksimum $ 19,500 untuk rancangan 401 (k) pada tahun 2020. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh memasukkan sumbangan tambahan sebanyak $ 6,500 dalam jumlah, dengan jumlah $ 26,000 tahun.

Had ini terpakai untuk caruman pekerja untuk rancangan 401 (k) yang ditaja oleh majikan dan bekerja sendiri. Tetapi jika anda mengambil bahagian dalam rancangan bekerja sendiri, anda juga boleh menyumbang sebagai majikan sehingga 25% dari pendapatan pekerjaan sendiri.

Pertandingan Syarikat

Sekiranya anda bekerja di sebuah syarikat, cari tahu apakah ia memberikan sebarang bentuk sumbangan yang sesuai dengan rancangan 401 (k) anda. Bergantung pada formula padanan, majikan anda akan sepadan dengan sebahagian atau keseluruhan caruman anda dengan rancangan sehingga jumlah tertentu.

Sebagai contoh, katakan bahawa majikan anda menawarkan padanan 100% daripada sumbangan anda sehingga 5% daripada gaji anda. Sekiranya anda menyumbang 5% daripada pendapatan anda ke rancangan 401 (k) anda, firma tersebut akan menandingi sumbangan ini $ 1 dengan harga $ 1. Ini memberi anda pulangan 100% segera dari 401 (k) sumbangan yang anda hasilkan sehingga 5% daripada wang tanpa pendapatan anda yang akan terus bertambah di akaun anda sehingga anda mengeluarkannya semasa bersara.

Caruman yang sepadan dengan syarikat ke akaun anda sering tertakluk pada jadual peletakan hak 401 (k), yang merupakan garis masa yang menentukan berapa banyak wang sumbangan majikan dalam akaun yang anda dapat simpan jika dan ketika anda keluar. Sekiranya syarikat anda sepadan dengan caruman, tetapi caranya tertakluk pada jadual letak hak pendek atau anda bercadang untuk bekerja di sana dalam jangka masa yang lama, pertimbangkan untuk menyumbang jumlah minimum yang diperlukan untuk menerima pertandingan syarikat sepenuhnya setiap tahun.

Walau bagaimanapun, jika anda tidak merancang untuk bekerja dengan majikan anda lama, atau sekiranya caruman syarikat tertakluk kepada jadual hak hak yang panjang, maka caruman yang sepadan tidak boleh menjadi faktor penentu ketika memutuskan berapa banyak untuk menyumbang kepada pekerja anda Rancangan 401 (k). Begitu juga, mencocokkan sumbangan tidak akan menjadi faktor dalam jumlah sumbangan anda jika anda adalah individu yang bekerja sendiri yang membuat rancangan 401 (k) yang dipermudahkan untuk perniagaan anda.

Zaman Sekarang Anda

Sekiranya anda lebih muda dan mempunyai lebih banyak masa sehingga bersara, anda boleh membuat sumbangan tahunan yang lebih kecil (misalnya, 10%) ke arah 401 (k) anda dan masih memenuhi matlamat persaraan anda. Walau bagaimanapun, para pakar mengesyorkan menabung sebanyak mungkin untuk persaraan seawal mungkin seumur hidup untuk memanfaatkan pulangan kompaun dari masa ke masa. Ini bermakna bahawa telur sarang anda akan dapat menjimatkan secara agresif jika anda mampu membelinya.

Sebaliknya, semakin tua anda, dan semakin sedikit masa aset anda bertambah sehingga anda memulakan pengeluaran, semakin agresif anda mungkin perlu berjimat untuk memenuhi matlamat persaraan anda. Anda mungkin perlu menyumbang 15% atau lebih dan memanfaatkan sumbangan hasil. Namun, jika anda telah menabung dengan stabil selama bertahun-tahun dan sudah berada di landasan yang sesuai dengan tujuan persaraan anda, anda mungkin dapat memperoleh dengan sumbangan yang lebih rendah.

Berapa Banyak Dalam 401 (K) dan Akaun Lain Anda

Pelan 401 (k) mungkin merupakan satu kenderaan simpanan dalam keseluruhan strategi persaraan anda. Anda juga mungkin mempunyai wang dalam IRA, rancangan pencen, atau akaun persaraan lain. Buat inventori semua akaun ini dan baki semasa mereka supaya anda dapat menentukan peranan 401 (k) anda dalam mengekalkan pendapatan persaraan anda.

Sebagai contoh, jika anda sudah mempunyai aset besar dalam IRA, anda mungkin dapat menyumbang lebih sedikit kepada 401 (k) anda. Sekiranya 401 (k) membentuk sebahagian besar aset persaraan anda, sumbangan pelan yang lebih tinggi masuk akal kerana anda akan lebih bergantung pada akaun untuk pendapatan persaraan.

Kalkulator pendapatan persaraan dalam talian, seperti kalkulator Vanguard, dapat membantu anda menganggarkan jumlah yang perlu anda simpan sebelum anda dapat bersara. Sebaik sahaja anda mempunyai anggaran berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara, nilaikan berapa banyak dalam akaun 401 (k) dan persaraan lain anda berbanding baki yang anda fikir anda perlu bersara. Kemudian, tentukan berapa banyak yang anda ingin sumbangkan untuk rancangan 401 (k) setiap tahun untuk memenuhi matlamat pendapatan persaraan anda.

Implikasi Cukai 401 (k) Caruman

Setelah anda menentukan jumlah yang perlu dimasukkan ke dalam 401 (k) anda, pilihlah dari pelbagai jenis sumbangan. Masing-masing mempunyai rawatan cukai yang unik.

Caruman sebelum cukai 401 (k) tidak termasuk dalam pendapatan bercukai anda untuk tahun ini. Anda hanya akan membayar cukai pendapatan pada pengeluaran dari rancangan. Jenis sumbangan 401 (k) ini adalah yang terbaik jika anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi pada tahun-tahun anda membuat sumbangan dan menjangkakan akan berada dalam kurungan cukai yang sama atau lebih rendah apabila anda mengeluarkan wang dari rancangan 401 (k). Sekiranya anda sudah mempunyai banyak wang dalam akaun tertunda cukai, anda mungkin ingin membuat perancangan jangka panjang sebelum memutuskan sama ada anda harus menyumbang lebih banyak wang sebelum cukai kepada rancangan tersebut. Mempunyai terlalu banyak wang dalam akaun tertunda cukai boleh merugikan anda jika anda berada dalam kurungan cukai pendapatan yang lebih tinggi semasa bersara.

Sumbangan Roth masuk ke 401 (k) selepas cukai dan berkembang tanpa cukai. Pengeluaran dari rancangan Roth anda tidak dikenakan cukai pada tahun semasa atau tahun-tahun mendatang. Sumbangan ini adalah yang terbaik jika anda fikir anda mungkin berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah pada tahun anda membuat sumbangan dan kurungan cukai yang lebih tinggi semasa anda melakukan pengeluaran. Sumbangan Roth 401 (k) juga merupakan pilihan yang menarik jika anda mempunyai masa yang lama untuk membiarkan wang itu berkembang bebas cukai, atau jika anda sudah mempunyai simpanan sebelum cukai yang besar dan ingin mengumpulkan lebih banyak wang dalam akaun selepas cukai.

Sumbangan selepas cukai menawarkan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai, tetapi keuntungannya dikenakan cukai semasa pengeluaran. Hanya beberapa rancangan 401 (k) yang membenarkan sumbangan 401 (k) selepas cukai, yang berbeza dengan sumbangan Roth. Pada masa anda menarik balik sumbangan ini, anda hanya akan dikenakan cukai atas sebarang keuntungan. Anda telah membayar cukai pendapatan atas jumlah sumbangan itu sendiri, jadi anda tidak akan membayar cukai pendapatan atas jumlah ini semasa anda mengeluarkannya.

Bergantung pada kumpulan cukai anda, mungkin masuk akal untuk membuat sumbangan sebelum cukai 401 (k) dan beberapa sumbangan selepas cukai atau Roth 401 (k) untuk mengimbangkan faedah cukai sekarang dengan liabiliti cukai kemudian. Perancangan cukai yang betul dapat membantu anda menentukan perkara yang sesuai untuk anda.

Bilakah Menukar Jumlah Sumbangan Anda

Setelah anda memutuskan berapa banyak untuk menyumbang kepada 401 (k) anda, kunjungi semula jumlah yang anda sumbangkan kepada rancangan itu dari semasa ke semasa bergantung kepada bagaimana pendapatan anda berubah dan bagaimana had pelan berubah.

Paling penting: Jangan berhenti menyumbang pada rancangan itu, dan jangan menggunakannya untuk tujuan selain daripada bersara. Mengeluarkan 401 (k) pinjaman atau membuat pengeluaran awal untuk perbelanjaan lain merampas keuntungan pelaburan yang anda perlukan di kemudian hari.

Garisan bawah

Sekiranya keperluan kewangan jangka pendek anda dipenuhi, sumbangkan seberapa banyak yang anda mampu untuk rancangan 401 (k) untuk memenuhi matlamat persaraan anda. Tetapi berhasrat untuk minimum 10% –15% dari pendapatan anda. Di samping itu, ambil kira had sumbangan, pencocokan sumbangan, umur anda, dan portfolio persaraan kumulatif anda sebelum anda memutuskan berapa banyak pendapatan anda untuk diarahkan ke rancangan 401 (k) anda berbanding akaun persaraan lain. Kemudian, pertimbangkan implikasi cukai untuk membuat pelbagai jenis sumbangan 401 (k).

Pelan persaraan anda semestinya berjumlah lebih dari sekadar akaun 401 (k) anda. Perancang kewangan dapat membantu membuat rancangan komprehensif yang diperlukan untuk anda menikmati persaraan yang stabil dari segi kewangan.