Adakah Lebih Baik Membeli atau Menyewa Rumah?

Kandungan

• Kos Pemilikan Rumah Muka
• Kos Pemilikan Rumah Jangka Panjang
• Keadaan Peribadi Anda
• Semasa Menyewa Kos Lebih Kurang

Ketika memutuskan untuk menyewa atau membeli rumah, jawapannya tidak begitu jelas. Sebilangan orang mungkin tidak bersedia untuk memiliki rumah kerana pelbagai alasan, dan pengiraan kewangan tidak selalu menggemari penyewaan atau pembelian. Sebelum mengambil keputusan membeli rumah, anda harus mempertimbangkan kos pemilikan rumah dan juga keadaan peribadi anda.

Kos Pemilikan Rumah Muka

Terdapat kos pendahuluan yang berkaitan dengan membeli rumah yang perlu anda pertimbangkan. Yang paling penting, anda perlu mendapatkan gadai janji, yang memerlukan bayaran pendahuluan sekurang-kurangnya 20% dari harga belian sekiranya anda tidak mahu membayar insurans gadai janji swasta (PMI). Dengan kata lain, anda menjimatkan lebih banyak wang jika anda dapat meletakkan lebih banyak wang pada awalnya.

Sebagai contoh, katakan bahawa anda sanggup membayar PMI, jadi anda menurunkan 15% dari harga pembelian rumah. Sekiranya rumah bernilai $ 285,000, wang pendahuluan adalah $ 42,750. Walau bagaimanapun, pengiraannya tidak berakhir di situ. Anda juga perlu ingat kos penutupan, yang merangkumi yuran PMI, untuk menyelesaikan pembelian. Kos ini boleh menambah 2% hingga 4% untuk apa yang anda perlu bayar untuk rumah: masing-masing $ 5,700 hingga $ 11,400.

Kos Pemilikan Rumah Jangka Panjang

Kos pemilikan rumah jangka panjang anda akan ditentukan oleh kadar gadai janji anda, kos penyelenggaraan rumah, cukai harta tanah, dan kos insurans.

Kadar gadai janji akan dipengaruhi oleh dua pengiraan berikut:

• Skor FICO. Anda tidak akan mendapat kadar yang baik jika skor FICO anda di bawah 620. Anda harus berusaha memperbaiki kredit anda sebelum ini memohon gadai janji. Anda boleh memesan laporan kredit anda secara dalam talian secara percuma jika anda tidak pasti di mana skor anda berada.
• Nisbah hutang. Pemberi pinjaman mempertimbangkan dua jenis nisbah hutang ketika meluluskan gadai janji: front-end dan back-end. Nisbah bahagian depan adalah pembayaran gadai janji anda ditambah cukai dan insurans (PITI) dibahagi dengan pendapatan bulanan anda. Nisbah back-end menambah pembayaran hutang bulanan anda yang lain ke pembayaran PITI anda sebelum membahagikan jumlah itu dengan pendapatan anda. Bukti menunjukkan bahawa peminjam dengan nisbah hutang-ke-pendapatan yang lebih tinggi cenderung menghadapi masalah untuk memenuhi pembayaran bulanan.

Di samping itu, semua kediaman memerlukan penyelenggaraan, dan tidak semua orang mempunyai keperluan - apalagi keinginan - untuk menyelesaikan sendiri projek pembaikan rumah. Anda harus memastikan bahawa anda mempunyai cukup wang untuk membayar pembaikan ini.

Peraturan praktis yang baik adalah mengetepikan antara 1% dan 3% dari harga pembelian rumah setiap tahun untuk menampung penyelenggaraan.

Terdapat banyak kalkulator gadai janji dalam talian yang dapat membantu anda mendapatkan idea yang baik mengenai kos bulanan harta tanah yang anda fikirkan untuk beli. Pada asasnya, anda harus menambahkan pembayaran gadai janji anda, termasuk prinsipal dan faedah, premium insurans pemilik rumah anda, insurans gadai janji swasta jika ada, cukai harta tanah anda, dan faktor fudge untuk kos penyelenggaraan.

Keadaan Peribadi Anda

Membeli rumah adalah keputusan kewangan yang besar, dan anda perlu memastikan bahawa itu adalah pilihan yang tepat untuk dibuat berdasarkan keadaan peribadi anda. Anda harus mengambil kira perkara berikut sebelum melakukan:

• Kestabilan pekerjaan. Anda perlu mempunyai cukup wang untuk dapat membayar gadai janji dan kos penyelenggaraan. Seberapa selamatkah pekerjaan anda? Adakah kemungkinan PHK di masa depan? Betapa sukarnya anda mendapat pekerjaan lain sebaik sahaja diberhentikan? Pampasan pengangguran jarang sekali dapat menampung pembayaran gadai janji.
• Kemungkinan berpindah. Adakah anda mungkin akan dipindahkan ke bandar lain dalam dua hingga tiga tahun akan datang? Harta tanah anda perlu dihargai untuk menampung kos penjualan sekiranya anda terpaksa berpindah tidak lama lagi. Anda harus merancang untuk tinggal sementara waktu ketika membeli rumah. Selain itu, ada faedah tambahan jika anda berhasrat untuk tinggal di kediaman untuk jangka masa yang panjang. Rumah anda secara beransur-ansur akan dihargai, jadi anda akhirnya akan memiliki aset yang lebih bernilai-mungkin lebih banyak daripada yang anda bayar untuknya.
• Tukar untuk kebebasan. Kecuali anda membeli dalam komuniti dengan persatuan pemilik kediaman (HOA), anda akan dapat melakukan apa sahaja yang anda mahukan dengan kediaman anda sendiri. Sekiranya anda menghargai kebebasan anda, pembelian mungkin merupakan pilihan yang lebih baik dari sudut emosi. Tetapi, kebebasan anda akan dikenakan biaya, kerana anda akan bertanggungjawab sepenuhnya terhadap semua masalah yang timbul dari rumah anda.

Tidak akan ada tuan tanah yang boleh anda kunjungi untuk menyelesaikan masalah ini. Anda adalah pemilik rumah anda, dan anda harus merasa selesa dengan itu.

Semasa Menyewa Kos Lebih Kurang

Mungkin tidak masuk akal kewangan untuk anda beli sekiranya pembayaran gadai janji anda akan meningkat tiga kali ganda dari jumlah yang anda bayar untuk sewa. Adakah anda benar-benar mahu membayar $ 48,000 setahun untuk memiliki rumah yang berharga $ 2,000 sebulan atau $ 24,000 setahun untuk disewa?

Anda juga akan mempunyai kos bulanan yang terkunci jika anda menyewa, sekurang-kurangnya untuk tempoh pajakan anda. Ini adalah sesuatu yang mungkin tidak anda nikmati jika anda mempunyai gadai janji dengan kadar yang berbeza-beza, walaupun walaupun dalam kes seperti itu, harga tidak cenderung naik secara harfiah dalam semalam.

Kos insurans anda akan menjadi lebih rendah sebagai penyewa, jika anda harus menanggungnya sama sekali. Secara amnya, anda hanya perlu menginsuranskan harta benda anda sendiri di rumah sewa anda dan hanya jika anda mahu (walaupun beberapa kompleks yang dikendalikan oleh syarikat pembangunan memerlukan anda juga membawa insurans liabiliti minimum pada unit anda)

_{Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.}