Garis Harta: Kesanggupan Gadai janji Berakhir? Inilah Pilihan Anda

Kandungan

• Kesabaran COVID dapat diperpanjang
• Apa yang berlaku apabila kesabaran akhirnya berakhir?
• Sekiranya pinjaman anda disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac
• Pengembalian Semula
• Pelan pembayaran balik
• Penangguhan Pembayaran COVID-19
• Pengubahsuaian pinjaman
• Sekiranya gadai janji anda adalah pinjaman FHA
• Tuntutan Separa Sendiri COVID-19
• Pengubahsuaian Pinjaman Pemilik-19 COVID-19
• Sekiranya gadai janji anda adalah pinjaman USDA
• Pelan pembayaran balik
• Sambungan jangka masa
• Pendahuluan Pemulihan Gadai janji
• Sekiranya gadai janji anda adalah pinjaman VA
• Pelan pembayaran balik
• Pengubahsuaian
• Penangguhan
• COVID-VAPCP
• Apa yang perlu dilakukan sekiranya kesabaran anda akan berakhir tidak lama lagi

Banyak atau semua produk yang dipaparkan di sini adalah dari rakan kongsi kami yang memberi pampasan kepada kami. Ini boleh mempengaruhi produk yang kita tulis dan di mana dan bagaimana produk itu muncul di halaman. Walau bagaimanapun, ini tidak mempengaruhi penilaian kami. Pendapat kami adalah pendapat kami sendiri. Berikut adalah senarai rakan kongsi kami dan inilah cara kami menjana wang.

Kemelesetan COVID-19 melemahkan akaun bank pemilik rumah yang tidak terkira banyaknya. Sekiranya anda memasuki toleransi gadai janji pada April atau Mei lalu kerana wabak itu, anda mempunyai banyak syarikat: Hampir sejuta orang akan mencapai peringatan 12 bulan mereka pada bulan-bulan 2021.

Secara keseluruhan, lebih daripada 2.5 juta kekal dalam rancangan kesabaran pada akhir Februari. Sekiranya anda berada dalam jumlah tersebut, inilah yang perlu anda ketahui semasa anda menghampiri tarikh akhir toleransi awal. Pilihan anda mungkin termasuk pemanjangan toleransi, pembayaran balik jumlah yang telah jatuh tempo atau bahkan meneruskan pembayaran lama anda seolah-olah toleransi belum berlaku.

Pandemik COVID-19 menyebabkan kesulitan ekonomi ketika orang kehilangan pekerjaan, berhenti kerja untuk mengurus orang lain, mengalami pengurangan waktu kerja atau gaji, dan menanggung perbelanjaan yang tidak dijangka. Berjuta-juta orang tidak dapat membayar gadai janji mereka. Untuk mengelakkan orang-orang ini kehilangan kediaman mereka, agensi persekutuan dan syarikat yang ditaja oleh kerajaan menawarkan bantuan gadai janji.

Salah satu jenis kelegaan adalah penangguhan penyitaan dan pengusiran. Jenis pelepasan lain adalah kesabaran gadai janji COVID-19, yang membolehkan pemilik rumah membuat pembayaran sebahagian, atau melangkau pembayaran sama sekali, untuk waktu yang terhad.

Artikel NerdWallet mengenai pelepasan gadai janji COVID-19 menggariskan pelbagai program toleransi, dan menerangkan bagaimana menentukan jenis gadai janji yang anda miliki.

Kesabaran COVID dapat diperpanjang

Apabila tempoh simpanan gadai janji 12 bulan awal anda tamat, anda mungkin meminta untuk memanjangkannya selama tiga bulan. Kemudian, jika perlu, anda boleh meminta tambahan tiga bulan lagi. Secara keseluruhan, kesabaran anda boleh bertahan selama 18 bulan.

Sambungan tidak akan diberikan secara automatik. Anda harus menghubungi atau memberi respons kepada penyedia gadai janji anda (syarikat yang memproses pembayaran bulanan anda) dan bertanya.

Pilihan untuk memanjangkan tempoh toleransi hingga 18 bulan tersedia untuk kebanyakan jenis gadai janji, bergantung pada kapan permulaan awal:

• Untuk pinjaman yang dijamin oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, anda mestilah memasuki kawasan simpanan sebelum 28 Februari 2021.

• Untuk gadai janji yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan atau dijamin oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran dan Jabatan Pertanian, anda mesti memasuki kawasan simpanan sebelum 30 Jun 2020.

Sebanyak 70% pinjaman rumah masuk ke dalam kategori di atas. Mereka dilindungi oleh peraturan pemerintah yang dirancang untuk melindungi peminjam. Syarikat gadai janji mungkin menganggap peraturan ini membebankan, tetapi anda mungkin menganggapnya sebagai jalan hidup.

Kira-kira 30% gadai janji tidak perlu mematuhi peraturan ini. Ini sebahagian besarnya pinjaman jumbo, yang melebihi had yang sesuai; gadai janji bahawa bank berasal dan menyimpan buku mereka; dan gadai janji tidak berkelayakan, yang kebanyakannya ditaja jamin dengan dokumentasi alternatif atau mempunyai nisbah hutang terhadap pendapatan melebihi 43%.

Walaupun penyedia pinjaman ini tidak diperlukan untuk menawarkan kesabaran, ada yang melakukannya. Apabila bersedia untuk keluar dari kesabaran, peminjam ini mesti berunding dengan penyedia gadai janji mereka.

Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar memeriksa agensi kaunseling perumahan. Anda boleh menghubungi agensi yang diluluskan oleh HUD untuk mendapatkan nasihat sebelum atau selepas berhubung dengan penyedia gadai janji anda, tanpa mengira jenis pinjaman.

Apa yang berlaku apabila kesabaran akhirnya berakhir?

Semasa anda memasuki toleransi pada musim bunga atau musim panas lalu, anda mungkin pernah mendengar bahawa anda perlu membayar balik jumlah yang telah jatuh tempo semasa meninggalkan toleransi, sama ada secara sekaligus atau melalui pembayaran bulanan tambahan.

Sekiranya prospek tekanan kewangan yang berterusan membuat jantung anda berdebar, gumpalan-gumpalan itu menarik perhatian orang-orang di Washington. Mereka menyedari bahawa tidak realistik untuk mengharapkan anda menjumpai ribuan dolar di bahagian bawah akaun cek kosong.

Mengakui kenyataan itu, pengawal selia datang dengan cara tambahan untuk keluar dari kesabaran: penangguhan. Sekiranya anda tidak mampu membayar sekaligus atau pembayaran yang lebih tinggi setiap bulan, penangguhan bermaksud anda mungkin dapat kembali ke pembayaran bulanan yang sama dengan yang anda lakukan sebelumnya.

Tetapi secara umum, pilihan untuk keluar dari kesabaran berbeza-beza, bergantung pada keadaan kewangan anda dan jenis gadai janji yang anda miliki.

Sekiranya pinjaman anda disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac

Pengembalian Semula

Sekiranya anda mempunyai simpanan yang cukup untuk melunaskan jumlah tunggakan dalam satu pembayaran dengan selesa, baiklah, berkatilah hati anda. Teruskan dan bayar. Pinjaman anda akan dikembalikan dan anda akan bergerak maju seolah-olah kesabaran tidak pernah berlaku.

Pelan pembayaran balik

Sekiranya anda mampu membayar beberapa ratus dolar tambahan setiap bulan sehingga anda terjebak, anda mungkin bersetuju dengan rancangan pembayaran balik. Ia berfungsi seperti ini: Katakan anda telah melangkau pembayaran gadai janji $ 3.000. Kini pendapatan anda dipulihkan, dan anda mampu menambahkan $ 250 pada setiap pembayaran bulanan untuk 12 bulan berikutnya. Pada akhir rancangan pembayaran balik ini, anda akan membayar balik $ 3,000. Kemudian anda akan kembali ke pembayaran biasa anda.

Penangguhan Pembayaran COVID-19

Bagaimana jika anda dan pegawai melihat pendapatan dan perbelanjaan anda dan memutuskan bahawa, walaupun rancangan pembayaran balik tidak dapat dijangkau, anda boleh meneruskan pembayaran bulanan sebelum COVID anda? Dalam kes ini, anda mungkin layak untuk Penangguhan Pembayaran COVID-19.

Dengan penangguhan pembayaran, jumlah tunggakan anda ditolak ke akhir tempoh gadai janji anda dan ditambahkan ke pembayaran terakhir yang dijadualkan. Anda kembali membuat pembayaran tetap. Anda akan membayar jumlah tunggakan semasa menjual rumah, membiayai semula gadai janji atau menjelang akhir tempoh gadai janji.

Pengubahsuaian pinjaman

Sekiranya kesulitan kewangan yang berkaitan dengan COVID secara kekal menghambat kemampuan anda untuk kembali membuat pembayaran sebelum wabak, penyedia perkhidmatan mungkin menawarkan untuk mengubah pinjaman untuk mengurangkan pembayaran bulanan. Dengan pengubahsuaian pinjaman, pelayan mungkin memperpanjang jangka masa gadai janji, mengurangkan kadar faedah, memaafkan beberapa prinsipal, atau beberapa kombinasi.

»

Sekiranya gadai janji anda adalah pinjaman FHA

Tuntutan Separa Sendiri COVID-19

Apabila kesabaran berakhir dengan gadai janji yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, pilihan utama adalah meneruskan pembayaran biasa, pra-COVID. Amaun belum bayar diketepikan sebagai gadai janji kedua tanpa faedah yang tidak memerlukan pembayaran bulanan. Amaun tertunggak ini dilunaskan apabila anda menjual rumah, membiayai semula pinjaman atau menjelang akhir tempoh gadai janji. Penyedia gadai janji anda mungkin memanggil ini sebagai penangguhan, dan FHA menyebutnya sebagai tuntutan separa mandiri COVID-19.

Pengubahsuaian Pinjaman Pemilik-19 COVID-19

Sekiranya anda tidak dapat meneruskan pembayaran pra-COVID, penyedia akan menilai anda untuk Pengubahsuaian Pinjaman Pemilik-Penghuni COVID-19. Dengan pengubahsuaian pinjaman ini, pelayan akan membuat pembayaran berpatutan dengan mengurangkan kadar faedah dan memperpanjang jangka masa pinjaman.

Terdapat dua pilihan lain jika kedua-duanya tidak berfungsi:

1. Pengubahsuaian sebahagian tuntutan dan pengubahsuaian pinjaman COVID-19, untuk peminjam yang tidak memenuhi syarat kelayakan untuk dua pilihan pertama.

2. Pengubahsuaian Pinjaman Gabungan COVID-19 FHA-HAMP dan Tuntutan Sebahagian dengan Dokumentasi Berkurang, untuk peminjam yang tidak dapat membayar pembayaran dengan pilihan lain.

»

Sekiranya gadai janji anda adalah pinjaman USDA

Pelan pembayaran balik

Apabila toleransi berakhir dengan pinjaman Pembangunan Luar Bandar yang dijamin oleh Jabatan Pertanian, pilihan pertama adalah rancangan pembayaran balik, di mana anda membayar tambahan setiap bulan untuk jangka masa yang ditentukan sehingga anda membayar balik jumlah yang telah jatuh tempo.

Sambungan jangka masa

Sekiranya rancangan pembayaran balik tidak berfungsi, anda mungkin mempunyai pilihan untuk pelanjutan jangka masa. USDA menawarkan dua jenis peluasan istilah. Dengan satu, anda membayar tambahan setiap bulan selama lima tahun untuk melunaskan cukai insurans dan harta tanah anda yang telah jatuh tempo. Di samping itu, jangka masa pinjaman anda dilanjutkan dengan jumlah bulan yang anda terlepas pembayaran.

Sekiranya anda tidak dapat membayar pembayaran tambahan selama lima tahun, jenis pelanjutan jangka masa yang lain mungkin menjadi pilihan. Yang ini adalah pengubahsuaian pinjaman yang menambah semua hutang anda dan mengubahnya menjadi gadai janji baru hingga 30 tahun dengan pengurangan kadar faedah.

Pendahuluan Pemulihan Gadai janji

Program penangguhan ini serupa dengan Tuntutan Separa Sendiri FHA. Anda menyambung semula pembayaran bulanan lama. Sementara itu, pembayaran jatuh tempo anda diketepikan sehingga anda menjual rumah, membiayai semula gadai janji atau mencapai akhir tempoh gadai janji. Anda tidak memperoleh faedah dan anda tidak membuat pembayaran bulanan pada jumlah tunggakan ini.

»

Sekiranya gadai janji anda adalah pinjaman VA

Jabatan Hal Ehwal Veteran lebih berhati-hati terhadap peminjam yang keluar dari kesabaran daripada FHA dan USDA kepada peminjam mereka. FHA dan USDA boleh menangguhkan pembayaran anda yang belum dibayar sehingga anda menjual rumah atau membiayai semula, tetapi VA tidak menjamin pilihan tersebut.

VA telah mengusulkan program penangguhan, tetapi akan mengenakan faedah, dan jumlah yang telah jatuh tempo harus dibayar dalam tempoh 10 tahun. Cadangan itu menghadapi kritikan bahawa tidak cukup mesra kepada peminjam. Lebih lanjut mengenai program itu di bawah.

Pelan pembayaran balik

Pilihan pertama VA adalah menawarkan rancangan pembayaran balik, di mana anda membayar tambahan setiap bulan untuk tempoh yang dipersetujui sehingga anda membayar jumlah yang telah jatuh tempo.

Pengubahsuaian

Sekiranya anda tidak dapat merancang pembayaran balik, langkah seterusnya adalah pengubahsuaian pinjaman, di mana jangka masa gadai janji akan diperpanjang dan kadar faedah dapat disesuaikan.

Penangguhan

Secara teknikal, VA memberikan pilihan kepada pelayan gadai janji untuk mengetepikan jumlah pinjaman anda yang belum dibayar sehingga anda menjual rumah atau membiayai semula gadai janji, seperti yang dilakukan oleh FHA dan USDA. Tetapi VA tidak memerlukan pelayan untuk memberikan penangguhan.

COVID-VAPCP

VA telah mencadangkan penyelesaian di mana jumlah tunggakan akan ditangguhkan - semacam. Di bawah program Pembayaran Tuntutan Sebahagian Bantuan Veteran COVID-19 yang dicadangkan, jumlah tunggakan akan diketepikan sebagai gadai janji kedua dengan kadar faedah 1%, yang akan dibayar dalam tempoh 10 tahun. Anda tidak perlu mula membayar segera - anda boleh menunggu hingga lima tahun - tetapi faedah yang belum dibayar akan ditambahkan pada jumlah pinjaman. Selagi anda tidak membayar, jumlah yang anda bayar akan bertambah setiap bulan.

VA belum melaksanakan COVID-VAPCP dan belum mencadangkan tarikh mula. Ia mencadangkan program tersebut pada bulan Disember 2020 dan meminta komen orang ramai. Beberapa komen yang dihasilkan adalah kritikal, meminta VA mempertimbangkan semula mengenakan faedah dan memerlukan pembayaran semula sebelum rumah dijual atau gadai janji dibiayai semula.

"Sekiranya VA menetapkan proses tuntutan separa, ia harus memberi keuntungan secara kewangan kepada veteran atau anggota tentera, bukan membuat pinjaman baru yang harus mereka bayar," tiga anggota Demokrat dari Jawatankuasa Perbankan Senat menulis dalam surat kepada VA.

Majlis Perbankan Gadai janji dan Majlis Dasar Perumahan meminta VA untuk mengadopsi program yang serupa dengan FHA dan USDA, di mana jumlah tunggakan akan ditangguhkan tanpa faedah dan dibayar balik ketika rumah dijual atau gadai janji dibiayai semula. Gabungan 27 persatuan perbankan dan kumpulan sokongan pengguna menghantar permintaan serupa.

»

Apa yang perlu dilakukan sekiranya kesabaran anda akan berakhir tidak lama lagi

Apabila anda mengalami masalah wang yang disebabkan oleh wabak penyakit, anda memerlukan kepastian dan kesederhanaan, yang tidak diberikan oleh syarikat gadai janji dan pengawal selia. Tetapi dengan cara mereka yang birokratik, mereka komited untuk membantu anda.

Berikut adalah tiga petua untuk membantu penyedia gadai janji anda membantu anda keluar dari kesabaran:

1. Penyedia perkhidmatan anda akan cuba menghubungi anda sebulan sebelum kesabaran anda berakhir, sama ada penyabar asalnya atau lanjutan. Balas segera.

2. Sambungan toleransi tersebut ada untuk membantu anda keluar dari masalah kewangan. Terima pelanjutan jika anda memerlukannya.

3. Biasakan diri anda dengan pilihan anda supaya anda tahu apa yang hendak diminta. Bercakap dengan kaunselor perumahan jika anda ingin mendengar suara simpati yang akan menerangkan pilihan anda secara terperinci.