Pembiayaan Semula ARM: Sekiranya Anda Berpindah ke Gadai janji dengan kadar tetap?

Kandungan

• Adakah kadar ARM saya akan ditetapkan semula tidak lama lagi?
• Adakah saya mahukan lebih banyak kestabilan pembayaran?
• Adakah saya merancang untuk tinggal di rumah ini sebentar?

Banyak atau semua produk yang dipaparkan di sini adalah dari rakan kongsi kami yang memberi pampasan kepada kami. Ini boleh mempengaruhi produk yang kita tulis dan di mana dan bagaimana produk itu muncul di halaman. Walau bagaimanapun, ini tidak mempengaruhi penilaian kami. Pendapat kami adalah pendapat kami sendiri. Berikut adalah senarai rakan kongsi kami dan inilah cara kami menjana wang.

Gadai janji dengan kadar boleh laras, atau ARM, menarik kerana mereka menawarkan harga perkenalan tetap rendah. Tetapi seperti yang tersirat kata "laras", harga tersebut tidak akan kekal.

Sekiranya anda membiayai semula ARM ke gadai janji dengan kadar tetap? Tanyakan pada diri anda soalan berikut.

Sekiranya anda menjawab "ya" kepada satu atau lebih, anda mungkin bersedia untuk pembiayaan semula ARM.

»

Adakah kadar ARM saya akan ditetapkan semula tidak lama lagi?

ARM bermula dengan kadar faedah rendah yang ditetapkan untuk jangka masa yang telah ditentukan. Setelah tempoh tetap berakhir, kadar faedah secara berkala menyesuaikan diri dengan kadar ARM semasa, seperti yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman anda. Seberapa kerap perkara itu dapat dilihat pada nama pinjaman.

Contohnya, dengan ARM 5/1, kadar anda akan tetap terkunci selama lima tahun pertama, kemudian tetapkan semula setiap tahun selepas itu. Sekiranya kadar ARM lebih tinggi pada tetapan semula tahunan, pembayaran gadai janji anda akan meningkat, dan jika lebih rendah, pembayaran anda mungkin akan turun.

Petua kutu buku: Pemberi pinjaman anda diminta untuk memberitahu anda mengenai jumlah pembayaran baru anda sehingga lapan bulan sebelum kali pertama kadar ARM anda ditetapkan semula. Gunakan masa itu untuk menimbang pilihan anda.

Anda tidak dapat berbuat apa-apa semasa kadar ARM anda ditetapkan semula. Sekiranya anda memutuskan untuk melakukannya, pembayaran bulanan anda mungkin berubah - berpotensi drastik - pada masa akan datang. Sekiranya pembayaran baru tidak sesuai dengan anggaran anda, pertimbangkan pembiayaan semula ARM.

Anda boleh membiayai semula ARM lain atau gadai janji dengan kadar tetap. Walaupun anda mungkin dapat mengunci kadar rendah dengan ARM lain, pembiayaan semula ke gadai janji dengan kadar tetap akan membolehkan anda mengelakkan penyesuaian kadar selanjutnya di masa depan. Pastikan anda memilih jangka masa pinjaman yang tepat.

Steve Garrett, perunding gadai janji rumah di Wells Fargo, mengatakan kesilapan terbesar yang dilakukan pengguna ketika membiayai semula ARM kepada gadai janji dengan kadar tetap adalah bermula dengan pinjaman tetap selama 30 tahun.

Sekiranya anda membayar ARM selama lima tahun, lebih masuk akal untuk memberi kredit kepada diri anda selama lima tahun itu dan membayar semula gadai janji dengan kadar tetap dengan jangka masa 25 tahun atau kurang, katanya.

»

Adakah saya mahukan lebih banyak kestabilan pembayaran?

Walaupun ARM kadang-kadang mempunyai had yang membatasi berapa banyak kadar gadai janji dan pembayaran anda dapat berubah dengan setiap penyesuaian, anda mungkin tidak selesa dengan ketidakpastian.

Pembiayaan semula ARM untuk gadai janji dengan kadar tetap dapat mempermudah anggaran masa depan anda. Walaupun pinjaman dengan kadar tetap cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman dengan kadar yang dapat disesuaikan pada masa pengenalan, pembiayaan semula kepada kadar tetap akan memberi anda jaminan pembayaran bulanan yang lebih dapat diramalkan.

Adakah saya merancang untuk tinggal di rumah ini sebentar?

Sekiranya anda merancang untuk tinggal di kediaman anda sekarang untuk jangka masa yang panjang, Garrett mengatakan bahawa membiayai semula ARM ke gadai janji dengan kadar tetap selalunya merupakan idea yang baik. Namun, dia menekankan bahawa pembiayaan semula bukanlah langkah yang tepat untuk semua orang, terutama jika anda merancang untuk tinggal di rumah anda hanya untuk beberapa tahun.

Kos penutupan semula dapat menambahkan sehingga 5% daripada jumlah pokok tertunggak anda. Kos ini mungkin merangkumi mata diskaun, yuran permulaan dan denda bayaran pendahuluan, dan tentunya dapat bertambah.

Garrett mencadangkan untuk memastikan bahawa anda akan menanggung semua kos penutupan dalam tempoh 36 bulan setelah membiayai semula ARM anda kepada gadai janji dengan kadar tetap.

Tidak pasti sama ada pembiayaan semula ARM masuk akal untuk anda? Kira nombor dengan kalkulator pembiayaan semula kami.