Kad Kredit Selamat vs Tidak Bercagar: Apakah Perbezaannya?

Sekiranya anda mempunyai kredit buruk atau tidak, kad kredit yang dijamin, digunakan dengan bijak, dapat membantu anda membina sejarah kredit yang positif. Kad selamat serupa dengan banyak cara dengan kad kredit biasa dan tidak bercagar. Perbezaan utama antara keduanya adalah bahawa kad yang dijamin memerlukan deposit-itulah yang menjadikannya "dijamin" - sementara kad yang tidak dijamin tidak.

Tetapi itu bukan satu-satunya perbezaan yang harus anda perhatikan sebelum anda memutuskan untuk memohon kad kredit yang dijamin.

Apakah Kad Kredit yang Dijamin?

Tidak seperti kad kredit biasa, kad kredit yang dijamin memerlukan deposit yang akan dikembalikan sekali sahaja sebelum anda diluluskan untuk kad tersebut. Deposit kad yang dijamin itu disimpan oleh bank untuk menampung pembelian yang dilakukan dengan kad sekiranya pemegang kad berhenti membuat pembayaran di akaun tersebut. Anggaplah ia sebagai polisi insurans untuk bank, kerana pemohon kad yang dijamin biasanya mempunyai sedikit atau tanpa kredit, atau membina semula kredit buruk, mereka dianggap berisiko. Dalam kebanyakan kes, jika anda membuka kad yang dijamin, jumlah yang anda deposit akan menjadi jumlah had kredit kad, biasanya $ 200- $ 2,000, bergantung pada keperluan deposit minimum dan jumlah tambahan yang anda tambahkan di atas.

Deposit kad selamat tidak meliputi bil kad kredit bulanan anda. Anda perlu membayar bil tepat pada masanya setiap bulan, dan jika anda tidak membayar bil sepenuhnya, anda akan dikenakan caj faedah, yang selalunya lebih tinggi daripada kadar faedah kad kredit purata. Deposit anda akan dikembalikan setelah anda membuktikan kelayakan kredit anda dengan menjaga akaun dalam keadaan baik atau semasa anda menutup akaun.

Sebilangan kad yang dijamin juga mengenakan bayaran tahunan, dan mungkin dikenakan pada pemprosesan aplikasi atau bayaran penyelenggaraan bulanan. Semua ini berada di atas susunan denda dan yuran transaksi yang mungkin dikenakan kad kredit biasa.

Bayaran kad yang dijamin akan muncul sebagai caj pada kad anda, menimbulkan faedah, dan mengurangkan jumlah kredit yang ada. Bayar mereka seperti yang anda lakukan pada pembelian kad anda secepat yang anda boleh.

Tidak seperti kad debit dan prabayar, akaun kad selamat biasanya dilaporkan ke biro kredit utama, begitulah cara kad ini mempengaruhi sejarah kredit anda. Namun, walaupun mereka adalah alat untuk membina kredit, tidak semua kad yang dijamin dilaporkan ke biro kredit utama.

Sekiranya anda mempertimbangkan kad kredit yang dijamin untuk membantu membina (atau membina semula) kredit anda, pastikan penerbit melaporkan aktiviti pemegang kad kepada sekurang-kurangnya salah satu daripada tiga biro kredit utama. Sekiranya tidak, anda hanya perlu mendaftar kad kredit yang tidak betul.

Kad Kredit Selamat vs Tidak Bercagar: Apakah Perbezaannya?

Di luar deposit dan kemungkinan bayaran lain, kad yang dijamin disokong oleh rangkaian kad utama seperti Visa dan Mastercard dan boleh digunakan seperti kad biasa, tanpa jaminan. Anda tahu semua iklan kad kredit perjalanan dan ganjaran? Itu adalah untuk kad yang tidak dijamin walaupun kadangkala tidak disebut "tidak terjamin". Kad yang lebih tradisional ini mewakili kebanyakan kad kredit pengguna di pasaran sekarang.

Selain syarat deposit, terdapat perbezaan lain antara kedua-dua jenis kad kredit ini.

Kad Tidak Bercagar Boleh Mempunyai APR yang Lebih Rendah dan Lebih Sedikit Bayaran

Kadar peratusan tahunan (APR) sangat berbeza di antara semua kad kredit, tetapi APR tanpa jaminan biasanya lebih rendah daripada kadar kad yang dijamin. Sama seperti kad yang dijamin memerlukan deposit, APR yang lebih tinggi yang dilampirkan pada kad yang dilindungi bertindak sebagai polisi insurans bagi bank. Sekiranya anda layak mendapatkan kad kredit yang dijamin, kadar faedah anda mungkin hampir atau melebihi 25%, berbanding dengan kad kredit purata nasional pada masa ini iaitu 16.91%.

Mereka yang mempunyai skor kredit yang lebih baik dan sejarah kredit positif juga boleh memenuhi syarat untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih baik dengan kad kredit yang paling tidak bercagar. Terdapat juga kad tanpa jaminan yang menawarkan promosi APR 0% dalam masa terhad kepada pemohon kad baru yang berkelayakan.

Bayaran penyelenggaraan bulanan tidak dapat didengar dengan kad tanpa jaminan dan mereka yang mempunyai yuran tahunan sering diimbangi dengan ganjaran. Orang yang sama sekali tidak mahu membayar yuran tahunan juga boleh mendapatkan kad tanpa jaminan tersebut.

Had Kredit Tanpa Kad, APR, dan Persetujuan Aplikasi Berdasarkan Pemeriksaan Kredit

Apabila anda memohon kad kredit tanpa jaminan, bank penerbit akan selalu melakukan pemeriksaan kredit. Mereka akan menggunakan skor kredit anda, sejarah pembayaran balik, dan faktor lain seperti jumlah hutang yang ada untuk bukan sahaja menentukan kelulusan, tetapi juga had kredit dan kadar faedah anda.

Kad yang dijamin tidak mempunyai syarat skor kredit minimum dan beberapa penerbit bahkan tidak akan melakukan pemeriksaan kredit rasmi. Anda mungkin melihat kad-kad ini diiklankan sebagai kad "kelulusan terjamin", kerana dalam banyak kes, deposit dan yuran kad yang dijamin cukup untuk bank membuat akaun anda.

APR kad selamat selalunya sama untuk semua pemohon yang diluluskan. Sementara itu, banyak pengeluar kad kredit tanpa jaminan memberikan kadar faedah berubah berdasarkan kelayakan kredit pemohon. Had kredit kad selamat berdasarkan ukuran deposit yang dibuat untuk mengamankan akaun. Had kredit kad tanpa jaminan didasarkan pada kelayakan kredit dan boleh menjadi ribuan dolar lebih tinggi daripada yang sebenarnya anda belanjakan setiap bulan.

Penerbit secara konsisten melaporkan akaun dan aktiviti kad yang tidak dijamin kepada biro kredit

Sekiranya anda mempunyai kad kredit tanpa jaminan di dompet anda, maklumat akaun tersebut terdapat dalam laporan kredit anda. Penerbit kad kredit tanpa jaminan kerap melaporkan aktiviti kad anda kepada satu atau lebih daripada tiga biro kredit utama: Experian, Equifax, dan TransUnion. Maklumat ini akan mempengaruhi sejarah kredit anda dan skor kredit FICO dengan sewajarnya.

Namun, tidak semua penerbit kad kredit yang dilindungi melaporkan akaun ke biro kredit. Mereka yang layak mendapat kad yang dijamin tetapi memerlukan sejarah kredit positif dalam rekod mereka perlu memastikan mereka melamar akaun yang melaporkan butiran penting tersebut kepada biro.

Ganjaran Tawaran Tanpa Cagaran

Beberapa kad selamat menawarkan ganjaran. Kad selamat direka untuk membantu pemegang membuat pembelian untuk membina sejarah kredit. Kad kredit yang tidak selamat, sebaliknya, sering direka untuk menarik pengguna dengan pelbagai ganjaran, seperti wang tunai, tawaran APR 0% masa terhad, dan mata atau batu untuk perjalanan. Pembeli yang besar dan mereka yang mempunyai kredit yang baik boleh memohon kad yang memberikan penghargaan kepada kualiti tersebut dengan lebih banyak ganjaran dan faedah.

Kad Kredit Tercagar vs Tidak Bercagar: Apakah Faedahnya?

Terdapat faedah untuk kad yang dijamin dan yang tidak dijamin, bergantung pada apa yang anda perlukan atau inginkan dari kad kredit.

Faedah Kad Selamat

• Malah mereka yang mempunyai kredit buruk boleh memenuhi syarat: Bagi mereka yang memerlukan cara untuk kembali berdiri, kad yang dijamin mempunyai sedikit kelayakan kelulusan.
• Boleh membantu anda membina sejarah kredit yang baik: Sekiranya anda baru menggunakan kad kredit, kad selamat menawarkan persekitaran yang dilindungi deposit dan tersusun untuk dibangunkan.
• Deposit akan dikembalikan: Walaupun membayar deposit untuk mendapatkan kad kredit tidak mudah, selagi anda menyimpan akaun anda dengan baik dan melunaskan baki anda, anda akan mendapat deposit awal anda kembali.

Faedah Kad Tanpa Cagaran

• Kadar faedah yang lebih rendah dan yuran yang lebih sedikit: Mereka yang mempunyai sejarah kredit yang mapan dan skor kredit yang bagus hingga cemerlang dapat mengakses kad yang berharga lebih sedikit dari masa ke masa daripada kad yang dijamin.
• Akses ke program ganjaran: Pembelian besar dan perbelanjaan sehari-hari sebenarnya dapat menjana wang anda kembali sekiranya kad ganjaran digunakan secara strategik. 
• Lebih banyak kad untuk dipilih: Terdapat banyak pilihan dan jenis kad yang tidak selamat daripada kad yang dijamin. Sama ada anda mencari kad dengan faedah rendah, ganjaran, tawaran pertukaran baki, atau faedah perjalanan yang sangat baik, anda akan mempunyai pilihan.
• Had kredit yang lebih tinggi: Dengan kredit yang lebih baik datang had kredit yang lebih tinggi. Ini dapat membantu anda membiayai pembelian besar tanpa mengeluarkan kad atau merosakkan nisbah penggunaan anda.

Nisbah penggunaan kredit adalah jumlah jumlah kredit yang ada yang telah anda gunakan, dinyatakan dalam bentuk peratusan. Contohnya, anggap anda mempunyai kad dengan had kredit $ 10,000 dan baki $ 2,500. Nisbah penggunaan untuk akaun tersebut adalah 25%. (Nisbah di bawah 30% lebih disukai.) Nisbah penggunaan adalah faktor utama dalam mengira skor kredit.

Kad Kredit Selamat vs Tidak Bercagar: Apa Kekurangannya?

Semua kad kredit harus digunakan dengan penuh tanggungjawab dan pemohon harus membaca terma dan syarat dengan teliti sebelum membuka akaun.

Kekurangan Kad Selamat

• Keperluan deposit: Deposit beberapa ratus dolar adalah pembayaran sekali besar yang dapat membuang anggaran yang sudah ketat. Ia akan dikembalikan, tetapi tidak semestinya sesuai.
• Bayaran berlebihan: Di atas deposit, pemegang kad yang dijamin mungkin menghadapi bayaran yang tidak dapat dikembalikan seperti yuran tahunan, caj penyelenggaraan bulanan, dan juga kos pemprosesan aplikasi.
• Had kredit rendah: Oleh kerana deposit kad yang dijamin biasanya menjadi had kredit kad, jika anda tidak dapat meletakkan beberapa ribu dolar, anda tidak akan mempunyai had kredit yang besar. Ini bermakna adalah lebih penting untuk memerhatikan perbelanjaan anda supaya nisbah hutang anda terhadap kredit yang ada tidak meningkat terlalu tinggi.
• Tidak ada ganjaran: Kad yang selamat akan dikenakan biaya dan anda mungkin tidak akan mendapat apa-apa pulangan di luar sejarah kredit dan berlatih menggunakan kredit dengan bijak.
• Tidak semua bank penerbit melaporkan akaun kepada biro kredit: Ini besar. Sekiranya anda mempunyai kad yang selamat untuk meningkatkan skor dan sejarah kredit anda, akaun tersebut perlu dilaporkan kepada biro. Oleh kerana ini tidak diberikan dengan kad yang dijamin, anda harus memeriksa untuk memastikannya sebelum mendaftar.

Kekurangan Kad Tanpa Cagaran

• Kelayakan kelulusan berbeza-beza: Bergantung pada kad, keperluan skor kredit akan berbeza-beza. Walaupun anda pernah menjadi pemegang kad yang bertanggungjawab, anda mungkin tidak layak mendapat kad ganjaran terbaik. Anda perlu membuat kajian untuk mencari kad yang sesuai dengan keperluan dan skor kredit anda.

Bilakah Anda Perlu Memperoleh Kad Selamat?

Sekiranya anda tidak pernah mempunyai kad kredit sebelumnya, mempunyai skor kredit yang buruk, atau baru-baru ini mengajukan kebankrapan, kad yang dijamin mungkin merupakan alat yang baik untuk anda. Namun, kerana kad yang dijamin memerlukan deposit dan dilengkapi dengan bayaran tambahan, pastikan anggaran anda dapat menampung kos tambahan tersebut sebelum anda membuat permohonan.

Anda juga hanya perlu mendapatkan kad yang dijamin sekiranya anda mampu membayar baki kad anda sepenuhnya, tepat pada masanya, setiap bulan. Untuk membina atau membina semula kredit anda, anda perlu menunjukkan bahawa anda adalah pemegang kad yang bertanggungjawab. Amaun anda dan sejarah pembayaran anda adalah dua faktor terbesar yang mempengaruhi skor kredit FICO anda.

Bercakap mengenai laporan kredit, jika kad yang dijamin sesuai untuk anda, cari kad yang dilaporkan kepada ketiga-tiga biro kredit. Semua usaha itu untuk meningkatkan anda tidak akan memberi perbezaan jika sejarah akaun kad selamat tidak muncul di laporan kredit anda.

Cara Memohon Kad Selamat

Untuk mula mengkaji tawaran kad selamat semasa, lihat kad selamat teratas yang diperingkat oleh The Balance. Sama seperti kad kredit tanpa jaminan, anda boleh memohon kad selamat secara dalam talian. Anda juga harus memberikan banyak maklumat aplikasi yang sama: Nama dan maklumat hubungan, butiran kewangan seperti pendapatan anda, dan kebenaran untuk melakukan pemeriksaan kredit, jika ada. Bersedia untuk mendedahkan akaun bank dan nombor perutean untuk membiayai deposit anda dan yuran permohonan lain, jika perlu, juga.

Cara Meningkatkan ke Kad Tidak Bercagar

Sekiranya anda tidak layak untuk kad tanpa jaminan sekarang, habiskan tahun ini dengan membina sejarah kredit yang baik dengan kad yang dijamin, dan jangan membelanjakan lebih banyak. Caj sahaja yang anda mampu bayar setiap bulan, tepat pada waktunya. Sekiranya anda mempunyai hutang tambahan atau baki hutang yang belum dijelaskan di tempat lain, luruskan akaun tersebut juga pada masa ini.

Setelah beberapa bulan penggunaan kad terjamin yang bertanggungjawab, penerbit kad selamat anda secara automatik dapat menukar akaun anda menjadi kad tanpa jaminan dan mengembalikan deposit anda. Jika tidak, perhatikan skor kredit anda dan ketika mencapai pertengahan tahun 600-an dan satu tahun penggunaan kad kredit pintar berada di bawah tali pinggang anda, hubungi penerbit kad selamat anda dan tanyakan apakah mereka boleh menyerahkan kad kredit anda tanpa jaminan.

Sekiranya anda tidak mahu mendapatkan kad tanpa jaminan dari penerbit yang sama, nilailah tabiat perbelanjaan anda, keperluan kad kredit, dan skor FICO anda untuk melihat apakah pilihan anda yang tidak terjamin di tempat lain. Sebaik sahaja anda menemui kad yang tidak dijamin, aplikasikan sebelum menutup kad selamat anda untuk memperoleh keuntungan dari akaun terbuka yang berada dalam keadaan baik.