9 Cara Menjana Pendapatan Persaraan

Adakah anda semakin hampir dengan persaraan? Berikut adalah senarai strategi pendapatan persaraan untuk dicampur dan dipadankan untuk mewujudkan aliran tunai yang anda perlukan.

Sijil Deposit dan Pelaburan Selamat Lain

CD adalah Sijil Deposit yang dikeluarkan oleh bank. Mereka biasanya diinsuranskan FDIC dan semakin lama jangka masa CD anda, semakin tinggi kadar faedah yang akan anda terima.

Kelebihan: Pengetua selamat.

Keburukan: Strategi ini akan menghasilkan sedikit pendapatan semasa. Pendapatan berbeza dengan kadar faedah apabila CD matang dan diperbaharui. Pendapatan mungkin tidak sesuai dengan inflasi. Bergantung pada kadar faedah, mungkin memerlukan sejumlah besar modal untuk menjana jumlah pendapatan persaraan yang anda perlukan. Faedah daripada CD dikenakan 100 peratus melainkan anda memiliki CD di dalam IRA atau Roth IRA.

Ketika memilih antara alternatif pelaburan yang lebih selamat, luangkan masa untuk mengetahui bagaimana ia dapat digunakan untuk sebahagian daripada portfolio anda dan bukan untuk semua portfolio anda. Dengan cara ini, anda boleh menggunakan bahagian lain untuk melabur dalam perkara yang lebih cenderung menghasilkan jumlah pendapatan yang lebih tinggi.

Bon Bertangga

Bon, seperti CD, mempunyai tarikh matang. Anda boleh membeli bon (atau CD) sekarang sehingga ia matang pada pelbagai titik masa depan apabila anda kemungkinan besar memerlukan pendapatan. Terdapat banyak jenis bon sehingga anda dapat memilih bon yang dikeluarkan oleh kerajaan yang selamat, atau bon yang dikeluarkan dengan korporat dengan hasil yang lebih tinggi.

Kelebihan: Bon cenderung memberikan lebih banyak pendapatan daripada CD atau pilihan lain yang sangat selamat. Anda boleh memadankan tempoh matang bon dengan keperluan aliran tunai. Sekiranya anda berada pada kadar cukai yang tinggi, anda boleh menggunakan bon perbandaran yang berkemungkinan memberikan pendapatan tanpa cukai kepada anda.

Keburukan: Pendapatan mungkin tidak sesuai dengan inflasi. Bergantung pada kadar faedah, mungkin memerlukan sejumlah besar modal untuk menjana jumlah pendapatan persaraan yang anda perlukan.

Membina portfolio bon sukar dilakukan sendiri, jadi, penting untuk memahami bagaimana melabur dalam tangga bon sebelum membeli bon secara rawak.

Pendapatan Dividen Stok

Sebilangan saham (disebut Dividen Aristocrats) mempunyai sejarah peningkatan dividen setiap tahun dan beberapa dana bersama dividen saham membolehkan anda melabur dalam sekumpulan saham ini sekaligus.

Kelebihan: Dari segi sejarah, modal akan bertambah, dan syarikat secara beransur-ansur meningkatkan dividen, menyediakan cara untuk pendapatan anda meningkat dengan inflasi. Di samping itu, banyak syarikat membayar dividen yang memenuhi syarat yang dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah daripada pendapatan faedah.

Keburukan: Prinsipal berubah nilai dengan pergerakan pasaran. Syarikat boleh mengurangkan atau menghilangkan dividen pada masa sukar.

Perlu untuk memahami bagaimana hasil dividen pada saham berfungsi sebelum anda mencari hasil.

Pelaburan Hasil Tinggi

Sebilangan pelaburan membayar hasil yang sangat besar; mungkin dalam bentuk program pinjaman swasta, dana tertutup, atau perkongsian terhad utama. Berhati-hati-biasanya hasil yang lebih tinggi datang dengan risiko yang lebih tinggi.

Kelebihan: Jumlah pendapatan awal yang tinggi dijana.

Keburukan: Pengetua akan berubah-ubah nilainya. Pelaburan hasil tinggi dapat mengurangkan atau menghilangkan pengagihannya pada masa-masa sukar. Pelaburan hasil yang lebih tinggi biasanya lebih berisiko daripada alternatif dengan hasil yang lebih rendah.

Pelaburan hasil tinggi boleh menjadi sangat berisiko. Kadang kala risiko tambahan memasukkan lebih banyak pendapatan ke dalam akaun anda.

Pengeluaran Sistematik Dari Portfolio yang Seimbang

Portfolio yang seimbang memiliki saham dan bon (biasanya dalam bentuk dana bersama). Pengeluaran secara sistematik menyediakan kaedah automatik untuk menjual jumlah berkadar dari apa yang ada dalam akaun setiap tahun sehingga anda dapat menarik diri dari akaun untuk memenuhi keperluan pendapatan persaraan anda.

Kelebihan: Sekiranya dilakukan dengan betul, pendekatan ini kemungkinan akan menghasilkan jumlah pendapatan seumur hidup yang disesuaikan dengan inflasi. Bahagian saham memberikan pertumbuhan jangka panjang; bahagian ikatan menambah kestabilan.

Keburukan: Pengetua akan berubah-ubah nilainya dan anda mesti dapat mengikuti strategi anda pada waktu turun. Di samping itu, mungkin ada tahun-tahun di mana anda perlu mengurangkan pengeluaran anda.

Pendekatan portfolio yang seimbang agak mudah diikuti dan cukup fleksibel untuk menahan turun naik pasaran. Kaji peraturan kadar pengeluaran yang ingin anda gunakan untuk memberikan pendekatan ini kemungkinan besar kejayaan.

Anuiti Segera

Syarikat insurans mengeluarkan kontrak yang disebut anuiti. Dengan anuiti segera sebagai pertukaran deposit sekali gus anda akan menerima pendapatan seumur hidup.

Kelebihan: Pendapatan seumur hidup yang dijamin - walaupun anda hidup melebihi 100 tahun.

Keburukan: Pendapatan tidak akan selari dengan inflasi melainkan jika anda membeli anuiti segera yang disesuaikan dengan inflasi (yang akan mempunyai pembayaran awal yang jauh lebih rendah). Sekiranya anda mahukan pembayaran tertinggi, anda tidak akan mempunyai akses kepada prinsipal, dan wang pokok tidak akan diserahkan kepada waris.

Anuiti segera boleh menjadi kaedah yang baik untuk menjamin aliran tunai seumur hidup jika anda memerlukan pembayaran setinggi mungkin dari prinsipal semasa anda. Ketahui seluk-beluk anuiti segera sebelum anda membeli.

Model Pendapatan untuk Kehidupan

Pendekatan ini menggunakan sesuatu yang disebut segmentasi masa untuk memadankan pelaburan anda dengan masa yang diperlukan. Ini menyediakan proses logik untuk berapa banyak pelaburan yang selamat dan berapa banyak pelaburan yang berorientasikan pertumbuhan.

Kelebihan: Mudah difahami dan berpotensi memberikan hasil yang hebat.

Keburukan: Dalam bentuknya yang paling murni, strategi ini memerlukan mengambil risiko pelaburan, tetapi dapat diubah sehingga Anda dapat menggunakan produk yang dijamin pendapatan.

Model Pendapatan untuk Kehidupan adalah pendekatan pilihan untuk menyampaikan pendapatan persaraan. Model jenis ini digunakan untuk mengisi bahagian dengan dana bon dan dana indeks pertumbuhan. Potongan itu dapat diisi dengan pilihan lain seperti CD, dana indeks, anuitas, dll.

Anuiti Berubah Dengan Ciri Pendapatan Dijamin

Anuiti berubah-ubah adalah kontrak yang dikeluarkan oleh syarikat insurans-tetapi di dalam anuiti itu mereka membolehkan anda memilih portfolio pelaburan berdasarkan pasaran. Apa yang disediakan oleh syarikat insurans adalah penunggang faedah pendapatan seumur hidup yang menjamin jika pelaburan tidak berjalan dengan baik, anda masih akan mempunyai pendapatan persaraan.

Kelebihan: Pendapatan seumur hidup terjamin yang dapat mengikuti inflasi jika pasaran naik. Pengetua masih ada untuk diserahkan kepada waris.

Keburukan: Mungkin mempunyai yuran yang lebih tinggi daripada pilihan lain-dan yuran di beberapa produk boleh menjadi sangat tinggi sehingga anda terpaksa bergantung pada jaminan kerana pelaburan tidak mungkin dapat memperoleh cukup untuk mengatasi biaya.

Pelan Peruntukan Aset Persaraan Holistik

Apabila anda melihat semua pilihan yang ada, selalunya pilihan terbaik adalah rancangan yang menggunakan banyak pilihan yang dibincangkan. Matlamat rancangan peruntukan aset persaraan yang holistik bukanlah untuk memaksimumkan pulangan-tetapi untuk memaksimumkan pendapatan seumur hidup. Itu adalah matlamat yang berbeza daripada mantra pelaburan peruntukan aset tradisional untuk memaksimumkan pulangan per unit risiko.

Kelebihan: Gabungan beberapa idea pendapatan persaraan yang disebutkan dalam pertunjukan slaid ini sering kali diperlukan untuk mewujudkan aliran pendapatan yang ideal untuk keperluan anda.

Keburukan: Memerlukan banyak kerja untuk menyusunnya dengan betul, tetapi berjam-jam merancang dapat bernilai usaha selama berbulan-bulan dan tahun-tahun yang akan datang!

Sekiranya anda hampir bersara, perkara paling penting yang harus anda ketahui ialah pelaburan persaraan perlu dilakukan secara berbeza. Anda memerlukan pendapatan seumur hidup-bukan tip saham panas.

Sekarang, anda sudah bersedia untuk menggunakan teknik ini secara terkoordinasi. Dan selalu ingat-perancangan bukanlah pendekatan satu-ukuran-sesuai-semua. Keadaan dan kebolehan anda yang unik perlu dipertimbangkan.