Apa itu Pinjaman Tidak Selaras?

Kandungan

• Apakah Pinjaman Tidak Sesuai?
• Bagaimana Pinjaman Tidak Mematuhi Berfungsi
• Pinjaman yang Sesuai

Terdapat beberapa jenis pinjaman gadai janji yang dapat membantu anda membeli harta tanah. Tugas pemberi pinjaman anda adalah untuk menentukan yang mana yang terbaik untuk anda berdasarkan situasi individu anda dan garis panduan bank dan kerajaan. Salah satu cara pinjaman gadai janji dibezakan antara satu sama lain adalah dengan mengklasifikasikan masing-masing sebagai pinjaman yang sesuai atau pinjaman yang tidak sesuai. Pinjaman gadai janji konvensional yang ditawarkan oleh bank dan institusi kewangan lain kepada pelanggan mereka mungkin sesuai atau tidak sesuai.

Apakah Pinjaman Tidak Sesuai?

Pinjaman tidak sesuai, juga disebut pinjaman jumbo, adalah pinjaman gadai janji yang dibuat pada harta tanah yang tidak layak untuk insurans oleh program pemerintah, Fannie Mae dan Freddie Mac. Bank dan institusi kewangan lain membuat pinjaman yang diinsuranskan oleh agensi ini yang kemudian membungkusnya dan menjualnya kepada pelabur. Ini dipanggil pinjaman sesuai. Pinjaman tidak sesuai biasanya dibuat oleh pemberi pinjaman swasta yang menetapkan syarat mereka sendiri untuk mendapat kelulusan. Pinjaman ini berfungsi sebagai sebahagian daripada portfolio pelaburan mereka.

Terdapat beberapa cara bahawa pinjaman tidak selaras berbeza dengan pinjaman selaras:

Bagaimana Pinjaman Tidak Mematuhi Berfungsi

Dalam pinjaman yang tidak sesuai:

• Jumlah pinjaman lebih tinggi.
• Dokumentasi lebih luas.
• Bayaran pendahuluan mungkin lebih besar.
• Skor kredit yang diperlukan mungkin lebih tinggi.
• Nisbah hutang kepada pendapatan adalah kukuh.
• Rizab tunai yang besar mungkin ada.
• Kadar faedah mungkin lebih tinggi.
• Kos dan kos penutupan mungkin lebih tinggi.

Jumlah pinjaman: Jumlah pinjaman untuk pinjaman gadai janji yang tidak sesuai boleh melebihi $ 484,350 pada tahun 2019. Di timur laut dan di pantai barat, jumlah pinjaman boleh meningkat sehingga $ 726,525. Terdapat kawasan terpencil di A.S. di mana ia boleh menjadi lebih tinggi.

Dokumentasi: Bersedia untuk menyediakan pemberi pinjaman dengan dokumentasi yang luas, selama beberapa tahun, mengenai penyata cukai pendapatan, tunggakan gaji, penyata bank, penilaian aset, dan bahan lain untuk memenuhi syarat untuk mendapat pinjaman gadai janji yang tidak sesuai.

Bayaran Pendahuluan: Beberapa pemberi pinjaman memerlukan wang pendahuluan hanya sekitar 10 persen, tetapi mereka biasanya memerlukan insurans gadai janji swasta dengan wang pendahuluan pada tahap itu. Banyak pemberi pinjaman memerlukan wang pendahuluan sekitar 20 peratus atau bahkan sedikit lagi, bergantung pada pinjaman.

Skor Kredit: Skor kredit yang diperlukan berkisar antara, minimum, 700-750. Oleh kerana pemberi pinjaman swasta membuat pinjaman yang tidak sesuai, mereka menetapkan skor kredit mereka sendiri dan dapat menyesuaikannya naik atau turun.

Nisbah Hutang-ke-Pendapatan: Nisbah hutang-ke-pendapatan maksimum yang diberlakukan oleh kebanyakan pemberi pinjaman adalah 45 persen, tetapi mereka mungkin membuat pengecualian bergantung pada keadaan.

Rizab Tunai: Sebilangan besar pemberi pinjaman yang tidak mematuhi permintaan akan meminta terdapat simpanan tunai yang besar kerana mereka akan mengalami kerugian sekiranya berlaku penyitaan kerana ukuran pinjaman. Jumlah simpanan tunai ditetapkan oleh setiap pemberi pinjaman tetapi selalunya adalah pembayaran gadai janji bernilai satu tahun.

Kadar bunga: Kadar faedah pinjaman yang tidak sesuai hampir selalu sedikit lebih tinggi daripada pinjaman yang kurang bernilai. Pemberi pinjaman berusaha untuk bersaing dan mengekalkan kadar faedah serendah mungkin.

Kos dan Bayaran Penutupan: Kos penutupan dan yuran lebih tinggi pada gadai janji yang tidak sesuai kerana yuran dikira sebagai peratusan baki gadai janji. Terdapat juga kos penutupan tambahan untuk jenis gadai janji seperti penilaian berganda.

Ini adalah garis panduan umum untuk pinjaman yang tidak sesuai. Oleh kerana pemberi pinjaman bersifat peribadi, mana-mana garis panduan, kecuali had pinjaman, bergantung kepada budi bicara mereka. Terdapat faedah lain dari pinjaman tidak menepati pinjaman pematuhan:

• Had pinjaman lebih tinggi.
• Gadai janji boleh didapati di harta tanah komersial.
• Gadai janji mungkin ada walaupun anda pernah muflis.

Pinjaman yang Sesuai

Pinjaman yang sesuai dibuat oleh bank dan institusi kewangan lain dan disokong oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Mereka mempunyai ciri-ciri yang berbeza dengan pinjaman tidak sesuai:

• Pinjaman mestilah di bawah had $ 484,350 untuk 2019.
• Wang pendahuluan mungkin serendah 3 peratus dari harga rumah.
• Bayaran pendahuluan dan kos penutupan mungkin diberikan.
• Skor kredit peminjam tidak boleh lebih rendah daripada 630-650.
• Nisbah hutang kepada pendapatan tidak boleh lebih tinggi daripada 36 peratus. Ia boleh menjadi 45 peratus bergantung pada skor kredit dan syarat simpanan peminjam.

Pinjaman yang sesuai mempunyai beberapa faedah berbanding pinjaman yang tidak sesuai:

• Fleksibiliti: Oleh kerana pinjaman yang sesuai harus mematuhi piawaian yang sama di institusi kewangan, peminjam sering mempunyai pilihan pemberi pinjaman.
• Kadar faedah yang lebih rendah: Kadar faedah pinjaman selaras biasanya lebih rendah daripada kadar faedah pinjaman tidak selaras.

Sekiranya anda bersiap untuk mengajukan pinjaman gadai janji yang sesuai, ingatlah bahawa anda ingin memastikan skor kredit anda tetap tinggi dan mempunyai sejarah kredit yang bersih. Periksa laporan kredit anda dan pastikan tidak ada kesalahan yang dapat menurunkan skor kredit anda.