Pendapatan Anda Boleh Melonjak Sebelum Anda Bersedia

Kandungan

• Keuntungan terbesar datang lebih awal
• Jimat awal dan elakkan gaya hidup merayap

Banyak atau semua produk yang dipaparkan di sini adalah dari rakan kongsi kami yang memberi pampasan kepada kami. Ini boleh mempengaruhi produk yang kita tulis dan di mana dan bagaimana produk itu muncul di halaman. Walau bagaimanapun, ini tidak mempengaruhi penilaian kami. Pendapat kami adalah pendapat kami sendiri. Berikut adalah senarai rakan kongsi kami dan inilah cara kami menjana wang. Maklumat pelaburan yang disediakan di halaman ini hanya untuk tujuan pendidikan. NerdWallet tidak menawarkan khidmat nasihat atau pembrokeran, juga tidak mengesyorkan atau menasihati pelabur untuk membeli atau menjual saham atau sekuriti tertentu.

Sebilangan besar kalkulator persaraan optimis terhadap kesalahan. Mereka menganggap pendapatan kita akan meningkat sepanjang hidup kita bekerja, atau sekurang-kurangnya tetap sama.

Pada hakikatnya, pendapatan kita berkemungkinan mencapai puncak tahun - dan kadang-kadang puluhan tahun - sebelum kita bersara. Pertimbangkan ini:

• Kenaikan gaji terbesar orang cenderung berlaku pada usia 20-an dan 30-an, dengan kenaikan yang lebih sederhana pada pertengahan umur diikuti dengan penurunan, menurut analisis 2016 mengenai rekod pendapatan Jaminan Sosial yang ditaja oleh Federal Reserve Bank of New York.

• Pendapatan kebanyakan orang meningkat pada usia 45 tahun, para penyelidik mendapati, walaupun 20% penghasilan teratas meningkat pada usia 50-an.

• Lebih separuh daripada mereka yang memasuki usia 50-an dengan pekerjaan yang stabil diberhentikan atau dipaksa keluar, dan sebahagian besarnya tidak pulih secara kewangan, menurut analisis oleh ProPublica dan Urban Institute.

Ini mungkin statistik suram, tetapi jika anda tergoda untuk menunda simpanan untuk bersara, berhati-hatilah.

"Apabila anda berusia 40 tahun dan semuanya berjalan dengan baik, anda berfikir, 'OK, saya dapat melihat kapan keadaan akan menjadi lebih baik dan ketika itulah saya dapat menabung untuk bersara,'" kata Gary Burtless, ahli ekonomi di Brookings Institution yang mengkaji corak pendapatan. "Dan hari-hari itu tidak akan datang."

Keuntungan terbesar datang lebih awal

Yang benar rata-rata untuk sekumpulan orang mungkin tidak benar bagi seseorang individu, tentu saja. Namun, memahami pola umum ini dapat membantu orang membuat keputusan yang lebih baik mengenai perbelanjaan, simpanan dan kapan akan bersara.

Umumnya, semakin banyak pendidikan yang dimiliki, semakin banyak wang yang mereka hasilkan sepanjang hayat mereka dan semakin tinggi pendapatan mereka, kata Burtless.

"Bagi seseorang yang mempunyai kedudukan seperti profesor di universiti, mungkin ketika mereka berada di paruh kedua 50-an, berbanding separuh kedua 30-an mereka, mungkin bagi saudara ipar anda yang gagal untuk menamatkan sekolah menengah, ”kata Burtless.

Tetapi 50-an cenderung menjadi dekad berbahaya bagi pekerja, menurut ProPublica, sebuah bilik berita bukan untung bebas, dan Urban Institute, sebuah kumpulan pemikir bukan untung yang meneliti masalah sosial dan ekonomi.

Para penyelidik mendapati 56% pekerja sepenuh masa, penuh tahun berumur 51 hingga 54 tahun mengalami kehilangan pekerjaan secara sukarela setelah usia 50 tahun yang mempunyai kesan ekonomi yang besar, sama ada dengan mengurangkan pendapatan mereka sekurang-kurangnya 50% atau mengakibatkan enam bulan atau lebih pengangguran. Pendapatan isi rumah rata-rata pekerja ini turun 42%, dan hanya satu dari 10 yang memperoleh banyak pendapatan setelah mereka meninggalkan pekerjaan seperti sebelumnya. Tambahan 9% meninggalkan pekerjaan mereka secara tidak sengaja kerana alasan peribadi seperti kesihatan. Analisis itu berdasarkan data dari Kajian Kesihatan dan Persaraan Universiti Michigan, yang mengesan 20,000 orang di A.S.

Jimat awal dan elakkan gaya hidup merayap

Gangguan pekerjaan dan penurunan pendapatan membantu menjelaskan mengapa begitu banyak orang yang berusia 60-an tidak banyak menyimpan, kata Burtless.

"Daripada mempunyai tahun-tahun terakhir ketika anda tidak lagi mempunyai anak di rumah untuk mengumpulkan simpanan anda, anda menggunakan simpanan anda sebelum anda mencapai usia persaraan," katanya.

Orang yang berusia 50-an tanpa menabung cukup untuk persaraan mungkin perlu merancang untuk bekerja lebih lama, atau mengurangkan perbelanjaan mereka, dan bukannya menganggap pendapatan yang meningkat akan membantu mereka mengatasi defisit, kata perancang kewangan yang diperakui Michael Kitces, yang menulis blog di Nerd's Eye View.

Kitces menasihati orang berusia 20-an dan 30-an untuk berkomitmen untuk memasukkan separuh daripada kenaikan gaji mereka ke dalam dana persaraan. Oleh kerana kenaikan itu kemungkinan besar di tahun-tahun awal, menabung separuh dapat melancarkan dana persaraan sambil membatasi "inflasi gaya hidup", atau kecenderungan untuk berbelanja lebih banyak ketika pendapatan meningkat.

Contohnya, menggoda untuk mengambil gadai janji besar, memikirkan bahawa kenaikan gaji di masa depan akan menjadikan pembayaran lebih terkawal, atau untuk meraikan kenaikan dengan membeli kereta yang lebih menarik. Sekiranya pendapatan anda tidak meningkat - atau mula menurun - boleh menyakitkan untuk mengurangkan atau kembali ke kenderaan yang lebih sederhana. (Juga, semakin mahal gaya hidup anda, semakin banyak wang yang anda perlukan untuk bersara.)

"Ketahuilah bahawa jauh lebih sukar untuk membuang sesuatu dari kehidupan kita daripada sekadar menambahkannya ke kehidupan kita sejak awal," kata Kitces.

Artikel ini ditulis oleh NerdWallet dan pada mulanya diterbitkan oleh The Associated Press.